Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека на бабушку с использованием материнского капитала». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что безработного получателя маткапитала банк может и не одобрить в качестве созаемщика. Кроме того, препятствия может создать и пенсионный фонд. ПФР оценивает обоснованность трат материнского капитала — если ведомство решит, что покупка той или иной недвижимости не приведет к улучшению жилищных условий (например, если у семьи есть квартира, а на маткапитал покупают незначительную долю в другой квартире), использовать средства господдержки не разрешат.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Хочу вложить свой маткапитал в ипотеку сестры. Так можно?
В 2020 году в нашей семье родился первенец, и мы получили сертификат на материнский капитал. Теперь задумались, как его разумнее использовать. У нас уже есть две квартиры в собственности и нет кредитов, поэтому вариант приобрести еще одно жилье не очень нравится. Что касается других способов, то в отдаленном будущем ценность сертификата будет падать. Да и вообще государству нашему я не верю: сегодня дали, завтра взяли.
Моя сестра сейчас собирается покупать квартиру в нашем городе. Я подумала, что могла бы помочь ей расплатиться с ипотекой нашим сертификатом с условием, что она выделит в квартире долю моему ребенку. Ее сама концепция устраивает — осталось только понять, как правильно оформить процесс, если это вообще допустимо с точки зрения закона.
План такой: она берет ипотеку, но указывает меня или моего мужа как созаемщика. Позже мы помогаем ей погасить часть долга сертификатом, а потом оформляем собственность и свои доли по договору дарения передаем ребенку. В итоге собственников остается два: сестра и наш ребенок.
Достаточно ли указать моего мужа как созаемщика? Или мы оба должны быть указаны, чтобы потом направить маткапитал на погашение кредита? Я в декрете, поэтому для банка не кандидат в созаемщики. Как лучше выделить доли всем участникам, включая несовершеннолетнего?
Как купить квартиру с использованием средств маткапитала
Поскольку вы хотите вложить маткапитал в квартиру с ипотекой, ждать, пока ребенку исполнится три года, не надо. Жилье можно приобрести только в общую собственность родителей и детей. Размеры долей вы можете определить по соглашению сторон.
В законе нет ограничения, как нужно распределить доли, но собственниками должны стать все члены семьи. Учтите, что нотариусы и суды рекомендуют выделять доли в размере не менее вложенного материнского капитала. В результате получится, что часть той квартиры, которую собирается купить ваша сестра, должна быть оформлена на вас, вашего мужа и ребенка.
Кто-то один из вас — вы или супруг — можете стать созаемщиком сестры. А когда она выплатит ипотеку и снимет залог, можно будет выделить доли второму супругу и ребенку. Но не все банки кредитуют заемщиков, которые не являются членами одной семьи. Поэтому придется постараться, чтобы убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого заемщика.
Кроме того, обычно банки привлекают супругов как созаемщиков по ипотеке. В вашем случае может получиться три созаемщика в одном договоре, а то и четыре, если ваша сестра замужем. Далеко не каждый банк оформит кредит на таких условиях.
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке материнским капиталом
В связи с этим для родителей, готовящихся к переезду, становится актуальным вопрос о том, можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке по доверенности? Ведь от этого зависит, удастся ли поручить кому-нибудь из родственников или друзей возвращать жилищную ссуду.
- Досрочное погашение допускается не ранее чем по истечении продолжительного временного периода, который может составлять 6 месяцев и более.
- Устанавливается минимальный порог суммы платежа раньше срока. Например, заемщику запрещают направлять в погашение денежные суммы менее чем 10 тыс. руб. Соответственно, внезапно полученную на работе премию, если она не слишком крупная, внести в счет уменьшения долга не удастся.
- В документации может быть установлена плата за досрочный возврат кредита. Как правило, ее размер отбивает желание погашать обязательства раньше времени.
- Намного реже в кредитной документации присутствует кабальное условие, обязывающее уплатить проценты и комиссии в полном объеме за установленный период времени (например, месяц или квартал), несмотря на то, что вы возвращаете ссуду с опережением графика.
Материнский капитал, ипотека на мужа
После предоставления всех необходимых документов, задолженность по ипотеке и проценты можно будет оплатить через 2 месяца со дня подачи заявления. Если заемщик планирует оплачивать приобретаемое жилье, то срок ожидания составит 15 календарных дней со дня подачи заявления в управление Пенсионного фонда.
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- копию паспорта созаемщика, если он имеется;
- договор по кредиту;
- сертификат на материнский капитал;
- справку из банка с указанием суммы долга по кредиту;
- документ, подтверждающий государственную регистрацию права собственности на приобретенную недвижимость;
- письменное обязательство на переоформление квартиры в совместную собственность (переоформить необходимо в течение полугода, процедура делается в интересах ребенка);
- копию свидетельства о браке;
- копию паспорта супруга.
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом, если стороной ипотечного договора является супруг женщины, получившей сертификат на материнский капитал
- документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал;
- сертификат на материнский капитал;
- ипотечный договор;
- справка из кредитного учреждения с указанием суммы остатка долга по ипотечному кредиту;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечных средств;
- засвидетельствованное в установленном законодательством порядке письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое по ипотеке, оформить это жилье в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.
Почему отказывают и что тогда делать
Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.
- Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
- Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
- Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
- Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Возможна ли покупка жилья у родственников на материнский капитал
В нашей стране достаточно давно действует система материнского капитала, позволяющая решать ряд важных вопросов в жизни семьи. В частности, с помощью нее можно решить свой жилищный вопрос, потратив выделяемые средства на приобретение дома или квартиры, либо использовать эти средства в качестве взноса по ипотечному кредиту.
- Первым делом следует найти подходящую для себя квартиру. В данном случае, покупка жилья у дальних родственников представляет собой преимущество, ведь вы наверняка контактируете с ними, т.е. хорошо знакомы с тем помещением, которое хотите приобрести.
- Далее начинается сбор всех необходимых документов.
- Покупатель обращается в Пенсионный Фонд, где он должен написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала.
- Составление договора купли-продажи недвижимости.
- Переход права собственности новому хозяину.
Как воспользоваться материнским капиталом чтобы погасить ипотеку
Если нет причин для отказа, то в течение двух месяцев после одобрения заявления ПФ перечислит средства на ссудный счет заемщика. Стоит обратить внимание, что этими средствами не могут быть погашены имеющиеся штрафы или пени. В случае наличия этих штрафных санкций заемщику придется оплатить их за счет собственных средств. Если же этих денег не будет достаточно для полного погашения, заемщик может поступить следующим образом:
- документы, которые подтверждают личность владельца сертификата (мать ребенка, официальный опекун и т.д.);
- паспорт супруга/супруги и свидетельство о регистрации брака, если кредит оформлен на него;
- сертификат на получение капитала (также возможно предоставление дубликата);
- кредитный договор и справка из банка, где указан размер задолженности на текущий момент;
- договор купли-продажи недвижимости (долевого участия);
- доверенность, если документы подает доверенное лицо;
- письменное обязательство ипотекодателя после погашения кредита и снятия обременения оформить жилье на всех членов семьи в течение шести месяцев (заверенное нотариально);
- прочие документы, которые связаны с правами получить материнский капитал.
Можно ли использовать материнский капитал на погашение кредита по уже оформленной на другое лицо ипотеки
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.(п.6)
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения при условии предоставления лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) документа, подтверждающего получение им займа путем безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации. (п.8 ст.10 ФЗ от 29.12.2022 N 256-ФЗ)
Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc
Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.
Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.
Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.
Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.
Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.
Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.
Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.
Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.
Как воспользоваться материнским капиталом чтобы погасить ипотеку
Материнским капиталом можно погасить и действующую ипотеку, которая была получена до того, как у заемщика возникло на него право. Стоит отметить, что ипотека может быть оформлена и на мужа женщины, у которой есть сертификат. Существенным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать исполнения ребенку трехлет.
- документы, которые подтверждают личность владельца сертификата (мать ребенка, официальный опекун и т.д.);
- паспорт супруга/супруги и свидетельство о регистрации брака, если кредит оформлен на него;
- сертификат на получение капитала (также возможно предоставление дубликата);
- кредитный договор и справка из банка, где указан размер задолженности на текущий момент;
- договор купли-продажи недвижимости (долевого участия);
- доверенность, если документы подает доверенное лицо;
- письменное обязательство ипотекодателя после погашения кредита и снятия обременения оформить жилье на всех членов семьи в течение шести месяцев (заверенное нотариально);
- прочие документы, которые связаны с правами получить материнский капитал.