Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Раздел ипотечного долга супругов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При разводе встает несколько важных вопросов: с кем будут жить дети, каким будет размер алиментов и кому что достанется из имущества. В целом по нормам СК РФ у супругов за годы брака формируется общее имущество. Если нет брачного контракта, оно при разводе делится 50 на 50.
Ипотека не выплачена, а супруги разводятся: как это работает в России?
К общему имуществу относятся автомобили, недвижимость, кредиты и другие долговые обязательства. Сюда же относится ипотечное жилье и остаток задолженности по жилищному кредиту. Как правило, ипотека оформляется на заемщика и созаемщика, которыми и выступают супруги.
Соответственно, при разводе можно разделить и ипотеку:
- в равных частях, если у супругов не было дополнительных соглашений между собой;
- в пропорциональных долях в соответствии с вложениями, если супруги докажут свои пропорции документально (обычно по суду);
- в других пропорциях, если есть брачный контракт.
В целом суды имеют право разделить имущество не 50 на 50: например, если у семьи есть несовершеннолетние дети; если кто-то из супругов тратил совместное имущество в каких-то своих личных интересах. Например, страдал алкоголизмом или другими зависимостями. Также суды иногда оставляют большую часть имущества одному из супругов, если второй длительное время не имел дохода.
Например, есть семья: родители и двое детей. Женщина и мужчина работают, у них есть общая ипотека. В какой-то момент мужчина теряет работу и сидит без дела 2 года. Все это время жена платит по счетам, в том числе — выплачивает ипотечный кредит. Потом наступает развод — муж требует отдать половину ипотечного жилья ему.
Разумеется, женщина выступает против. После развода дети останутся с ней, муж будет платить минимально возможные алименты ввиду отсутствия работы. К тому же нужно учитывать, что в последние 2 года именно она выплачивала этот кредит. Суд, рассмотрев все обстоятельства, примет решение в ее пользу. Разумеется, супругу оставят определенную долю, но не очень большую, примерно одну четверть: все же, совместные дети остаются с женщиной.
Что будет, если не платить ипотеку
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.
Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.
Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Можно ли разделить ипотеку при банкротстве одного из заемщиков?
Нет, разделить долг по ипотеке нельзя.
Обратимся к судебной практике. В деле № А40-89427/16 встал вопрос о продаже супружеского имущества при банкротстве. Супруги были созаемщиками по ипотеке. В 2008 году пара Артемьевых заключила ипотечный договор с банком Абсолют для покупки квартиры. Но через 8 лет супруги подали на совместное банкротство.
Верховный суд указал, что супруги по ипотечному договору выступают созаемщиками и имеют общие обязательства. Банк должен предъявлять полное требование к каждому из созаемщиков, поэтому его включили в РТК обоих супругов.
В банкротстве созаемщика при ипотеке не получится разделить предмет залога и продать только долю банкрота. ВС неоднократно пояснял, что при банкротстве созаемщика-супруга по ипотеке продается весь объект — с выручки закрывают требования залогодержателя (банка). По делам № А05-566/2016 и № А40-137393/2016 в 2018 году возникали споры о реализации объекта залога, и Верховный суд на стороне банка.
Кто такой солидарный заемщик, и чем он отличается от основного заемщика?
Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.
В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.
Дадут ли ипотеку, если платишь алименты
Необходимость уплаты алиментов учитывается при оформлении ипотеки, но не является причиной для отклонения заявки. При рассмотрении банк обращает внимание ни на размер выплат несовершеннолетнему, а на доход заемщика за вычетом всех финансовых обязательств. Так, если величина ежемесячных платежей будет превышать 40% от имеющегося бюджета, кредитор откажет в ипотечном кредитовании или предложит привлечь к договору созаемщиков и поручителей. На решение банковской организации может дополнительно повлиять недостаточный первоначальный взнос или испорченная кредитная история, например, из-за частых просрочек по выплатам алиментов, услуг ЖКХ или мелким займам.
Чтобы узнать, дадут ли вам ипотеку при наличии материального обеспечения несовершеннолетних и как повысить шансы, чтобы взять кредит, воспользуйтесь консультацией банковских специалистов.
Законодательный аспект
Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.
По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.
Кто может стать созаемщиком
Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.
Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:
- если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
- если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
- вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
- ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
- если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
Подвид «созаемщик обыкновенный»
В рамках программ ипотечного кредитования созаемщиками в обязательном порядке становятся супруги, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Таким образом, банк страхует свои риски, ведь приобретенное по ипотеке жилье автоматически становится общим семейным имуществом (в соответствии с Семейным кодексом РФ, если у супругов нет брачного договора, где прописано иное).
Большинство банков предпочитают, чтобы созаемщики имели близкие родственные связи, но теоретически созаемщиком может быть кто угодно – друг, коллега, начальник, сосед. Единственное требование – это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Однако банк как кредитора будет интересовать, на каком основании посторонний человек будет платить ваш долг в случае вашей неплатежеспособности. В этом смысле для кредитора понятней выглядят созаемщики-родственники.
Созаемщик должен предоставить в банк полный комплект документов (аналогичный пакету документов заемщика). Обычно банки ограничивают количество созаемщиков четырьмя-пятью, но некоторые допускают не более двух. По программам АИЖК максимально возможное количество созаемщиков составляет четыре человека.
Поручитель или созаемщик?
При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.
Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.
Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).
В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).
Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.
Вывод созаемщика из договора ипотеки. Порядок действий
Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, надо заручиться согласием кредитора. А сделать это непросто. Финансовые организации с большой неохотой соглашаются на выход любого из участников сделки из ипотеки. Причины заключаются в необходимости выполнить сразу ряд задач:
- пересмотреть весь пакет документов по ипотечному кредитованию, внести изменения в эту документацию;
- рассмотреть обращение по поводу вывода участника сделки в кредитном комитете, состоящем из нескольких сотрудников банка, принять обоснованное решение по этому заявлению;
- внести актуальные изменения в соглашение о залоге недвижимости, в связи с новыми обстоятельствами сделки;
- если нужно, то оформить дополнение к ипотечному договору, зарегистрировать его в том порядке, который установлен на законодательном уровне.
Инструкция, как выйти из созаемщиков по ипотеке охватывает сразу несколько аспектов. Каждому участнику потребуется составить и предоставить своему кредитору обращение, написанное по заданному образцу. Допускается подача заявления в свободной форме.
В обращении нужно:
- указать номер и дату оформления текущего договора кредитования;
- написать причину обращения — выход, смена участника сделки или переоформление свидетельства о праве собственности;
- сообщить обстоятельства, которые привели к необходимости обратиться в финансовое учреждение, изменить условия действующего договора.
Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке
Созаещик в любых кредитных договорах, в том числе и в ипотечных договорах, это лицо, привлекаемое в ситуациях, когда у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода на выплату ипотечных платежей.
При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет рассматривать доходы созаемщика, точно также как и доходы основного заемщика, поэтому созаемщики предоставляют в банк такой же пакет документов, как и заемщики.
Имея созаемщиков, у заемщиков, во-первых, увеличивается шанс получить ипотеку, а, во-вторых, получить большую сумму кредита. Особенности созаемщиков это:
- созаемщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору наравне с заемщиком;
- в договоре ставят подписи и заемщик и все созаемщики (их может быть несколько);
- созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости, а могут и не являться;
- если заемщик перестает выплачивать платежи по ипотечному договору, то долги по ипотечному кредиту переходят к созаемщикам автоматически;
- созаещик имеет такие же права и обязанности, что и основной заемщи;
- созаемщик также имеет право на долю в приобретаемой по ипотеке недвижимости.
Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.
Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:
- Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
- Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
- Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
- Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
- Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
- При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
- Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
- Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.