Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать после закрытия ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Как снять обременение, если закладная не оформлялась?
Если вы не оформляли закладную, порядок действий может варьироваться в зависимости от банка, в котором оформлена ипотека. В некоторых случаях банк самостоятельно подает в Росреестр заявление о снятии обременения с квартиры, а иногда подается совместное заявление через МФЦ. Точный алгоритм действий необходимо уточнять в своем ипотечном банке.
Как правило, из документов нужен лишь паспорт и заявление банка или совместное заявление банка и бывшего заемщика.
Снятие с квартиры ограничений требует внесение изменений в реестр недвижимости.
Выписку на бумажном носителе можно заказать через МФЦ — госпошлина составляет 460 рублей.
Выписка из ЕГРН в электронном виде обойдется дешевле, госпошлина за эту услугу составляет — 290 рублей.
Повторное Свидетельство о государственной регистрации права не выдается
Следует учитывать, что оплачивать пошлину потребуется каждому участнику процедуры.
Новый документ оформлять не обязательно, так как по закону и фактически объект недвижимости после процедуры снятия ограничений уже становится свободным от прав третьих лиц. Однако в старом документе о праве владения будет значиться запись о залоге. Если собственник хочет получить бумагу без этой записи, то может заказать свидетельство. Правоустанавливающий документ подготавливается в течение 10-14 дней.
Алгоритм взаимодействия с банком
Платежи по всем видам займов (в т. ч. и по ипотечным) вносятся в кредитное учреждение согласно графику. Заёмщик может ему следовать, уплачивая необходимые денежные суммы в определённые даты. Но также разрешено увеличивать платежи и гасить кредит с опережением. В последнем случае происходит перерасчёт суммы процентов в пользу заёмщика.
Далее разберемся, что делать, если последний платеж по ипотеке клиент уже готов внести.
В ситуации, когда клиент хочет досрочно расплатиться с банком, необходимо предварительно уведомить кредитора о своём намерении. Это возможно сделать:
- при личном визите в кредитное учреждение, написав заявление установленного образца;
- позвонив на горячую линию банка;
- оформив досрочную выплату через личный кабинет банка в режиме онлайн.
Уведомление требуется для того, чтобы произошёл перерасчёт оставшейся задолженности и корректировка графика платежей. Также оно будет основанием для полного списания внесённой суммы, т.к. просто положить денежные средства на счёт недостаточно.
Страхование недвижимости при оформлении кредита/ипотеки — существенная статья расходов по ипотечному кредиту. Можно ли вернуть часть средств, если заемщик досрочно погасил долг, а полис оплачен до конца действия кредитного договора?
Ответ зависит от ситуации. Страхование по личному договору (с составлением полиса) имеет отличие от той же процедуры по коллективному соглашению. Последний документ заёмщик зачастую не видит, получая на руки лишь общие правила страхования. В этом случае следует ознакомиться с полными условиями страхования.
Полис можно оформить на весь период действия ипотечного займа, например, на 20 лет, а можно оплачивать страховку за определённый промежуток времени (год или несколько месяцев). Если ипотека погашена не за 20, а за 10 лет, и полис был оплачен за весь период действия займа, то можно вернуть деньги за неиспользованный срок, т.е. ровно половину. Если же досрочной выплаты не было, то вернуть ничего нельзя. При этом отсутствие страховых случаев не имеет значения.
Оформление ипотеки – значительный шаг, и следует тщательно рассчитывать свои финансовые возможности и риски. Если есть вероятность быстрого или досрочного погашения, то целесообразно оформлять полис ежегодно или ежеквартально. Полный же отказ от страховки может привести либо к повышению ставки, либо к судебным разбирательствам даже после выдачи займа.
Чтобы вернуть часть страховки в случае выплаты кредита/ипотеки раньше срока нужно написать соответствующее заявление в компанию, оказывающую услуги по страхованию. В обращении следует указать реквизиты, куда перечислить деньги в случае согласия на возврат. К нему нужно приложить все те же документы, что и для снятия обременения (см. выше) вместе с договором и полисом на страхование. В случае неправомерного отказа рекомендуется обратиться в суд.
Шаг №2. Снятие обременения с недвижимости
Сведения о залоге ипотечной квартиры регистрируются в ЕГРН. Это и есть обременение недвижимости, купленной в ипотеку. Чтобы снять ограничения права собственности, вам нужно обратиться с заявлением в Росреестр или МФЦ.
Какие еще документы потребуются:
— выписка о нулевом остатке по кредиту;
— копия кредитного договора;
— паспорт собственника квартиры;
— договор купли-продажи жилья;
— закладная с отметкой банка.
Некоторые крупные банки берут на себя погашение обременения. Что делать после выплаты ипотеки в этом случае? Как только вы оплатите последний платеж и закроете кредитный счет, банк подаст документы в Росреестр на снятие обременения.
Вам придет уведомление о начале процесса снятия обременения. На подготовку и подачу документов у банка должно уйти не более 30 дней. Сам процесс погашения обременения занимает не более 10 календарных дней.
Важно! За погашение обременения платить госпошлину не нужно. Если вам потребуется новая выписка из ЕГРН, то за оформление бумажного документа вы заплатите 400 рублей, электронного — 200 рублей.
Стоит напомнить, что обременение на недвижимость ограничивает ваши права собственности. То есть пока квартира находится в залоге у банка, вы не сможете ее продать, подарить и вообще распорядиться по своему усмотрению.
Поэтому постарайтесь снять обременение с квартиры или дома как можно быстрее. Чтобы убедиться в погашении обременения, закажите выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что вы стали полноправным владельцем недвижимости.
Когда снова можно взять ипотеку?
По закону вы вправе обратиться за ипотечным кредитом, даже если уже выплачиваете другой. Вопрос в том, есть ли у вас финансовые возможности взять на себя такое бремя. Учтите, что ваши доходы должны быть законными и официальными.
Но если вы имеете хорошую кредитную историю, получаете достаточный доход и в состоянии внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, то можете взять вторую или повторную ипотеку.
Важно! Если первая ипотека была оформлена на льготных условиях, то участвовать в такой программе повторно вы не сможете.
Стоит напомнить, что погашение ипотеки, а также снятие обременения должны быть оформлены документально и в установленные сроки. Иначе в будущем вы рискуете получить невыплаченные долги, штрафы и другие санкции от кредитора.
Что делать, если банк не отдает бумагу?
Если заемщик полностью выполнил все условия ипотечного договора, надлежащим образом оформил заявление о возврате закладной, дождался окончания срока, отведенного по договору для проведения процедуры, но при этом так и не получил оригинал, это основание для предъявления претензий к банку. В данном случае отказ в выдаче закладной абсолютно неправомерный.
Попав в подобную ситуацию, действовать надо следующим образом:
- Следует подготовить письменную претензию и направить ее в адрес головного офиса кредитного учреждения.
- Если ответ на претензию не поступил или он содержит необоснованный отказ в удовлетворении просьбы клиента, следующим шагом будет направление жалобы в адрес Центрального банка РФ. На практике подобная мера весьма эффективна.
- Если даже обращение в ЦБ РФ безрезультатно, то радикальным способом воздействия на недобросовестного кредитора является подача искового заявления в суд.
Погашение регистрационной записи
Пока квартира находится под залогом, на нее накладывают ряд ограничений. В этот период все юридические сделки (продажа, обмен, оформление наследства или договора дарения) возможны только по согласованию с кредитором. Погашение регистрационной записи – заключительный этап закрытия ипотеки.
Согласно ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» обременение снимают в Росреесте. В некоторых регионах эти функции переданы МФЦ.
Для процедуры нужно подготовить документацию:
- Паспорта клиента и других лиц (если они записаны собственниками);
- Письмо-подтверждение о полной ликвидации задолженности (оригинал на фирменном бланке);
- Закладная от банка, где прописан отказ от претензий к клиенту;
- Доверенность на снятие обременения (если нет рядом представителя кредитующей организации);
- Копия устава банка, заверенная нотариально;
- Правоустанавливающий документ (свидетельство на право владения (его придётся менять на выписку из ЕГРП), договор купли-продажи);
- Заявление от имени клиента с требованием снять ограничения;
- Квитанция на 200 руб. об уплате госпошлины.
Когда ипотеку оформляли без закладной (такой вариант устраивает Росреестр), клиент и представитель банка должны написать заявление на снятие ограничений с залога. В МФЦ должен присутствовать представитель кредитора с доверенностью. После снятия ограничений заёмщик становится полноправным владельцем жилплощади с правом совершать с квартирой любые юридические сделки (в рамках закона).
Процедура погашения занимает 3-5 рабочих дней. Если кредитор выдал ипотеку без оформления закладной, менять свидетельство о праве собственности нет необходимости. Отслеживать результаты можно на официальном сайте (доступ свободный). Погашение записи – последний этап закрытия ипотеки. Закон регламентирует сроки и для этой процедуры – 10-14 дней.
Новое свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП?
При подписании договора купли-продажи ипотечной недвижимости в свидетельстве на право владения делают отметку о том, что жильё находится под обременением. После того, как все ограничения снимут, документ до 2016 года подлежал замене.
С 15.07.2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка из ЕГРП. В документе содержится вся актуальная информация о жилье на момент выдачи справки: его характеристики, данные владельца, зарегистрированное право владения, обременение (если есть). Выписку можно получить бесплатно только один раз.
Повторные свидетельства о праве собственности сейчас тоже не выдаются. При утере свидетельства, выданного ранее, при изменении характеристик объекта, фамилии владельца, снятии обременения (ипотека, арест) правообладатель может получить выписку на платной основе.
До посещения регистрационной палаты надо оплатить госпошлину (200 руб.) – в противном случае заявление не примут. Выдача документа занимает до двух недель. В перечне платных услуг банка может быть и подготовка документов для снятия обременения. В таких случаях сотрудники банка все формальности уладят самостоятельно.
Как переоформить квартиру после выплаты ипотеки
Нужно понимать, что существуют права владения квартирой и право собственности, возникающие при купле-продаже недвижимости.
Право собственности необходимо в обязательном порядке регистрировать в госреестре. Но при этом даже при отсутствии такой регистрации договор о купле-продаже признается действительным.
Документ является подтверждением права владения квартирой. Наличие ДКП делает покупателя законным владельцем.
Он получает право на защиту своей собственности. Однако законно распоряжаться этим имуществом он не может.
Сразу после того как все документы с банком подписаны, нужно обратиться в Росреестр по месту жительства.
Далее право собственности регистрируется в соответствии с установленным порядком:
- принимаются необходимые документы;
- проверяется подлинность документации;
- выявляются обстоятельства, препятствующие регистрации права;
- принимается решение о внесении записи в реестр или отказе в процедуре;
- в ЕГРН вносится запись, подтверждающая право собственности.
Процесс регистрации в среднем занимает примерно пять-десять рабочих дней от момента приема документов.
Закрытие ипотеки Сбербанка
При оформлении жилищного кредита в «Сбербанке» оформляется закладная на квартиру по ипотеке. Этот документ подтверждает притязания на залоговое имущество, если заемщик не выплачивает долг.
Предлагаем ознакомиться: Налоговый долг на имущество по инн
Оформление закладной не является обязательным при оформлении ипотеки в большинстве банков. Хотя в европейских банках такой документ давно стал нормой.
Оформление закладной заключается в том, что при оформлении документа клиент подписывает документ, позволяющий банку истребовать имущество при невыплате долга.
В ней указывается:
- описание объекта;
- данные собственника (заемщика);
- метод возврата полученного займа и крайний срок;
- сумма займа и процентная ставка;
- платежные реквизиты для внесения платежей;
- подпись заемщика.
До погашения долга закладная сохраняется в банке. При этом документ в обязательном порядке регистрируется, иначе действительным он не признается.
Если при покупке квартиры в ипотеку используется материнский капитал, то оформление жилья осуществляется на всех членов семьи. При заключении договора ипотеки также учитываются интересы не рожденных детей. Например, если в будущем на свет появится еще один малыш, то владельцы должны будут произвести перераспределение долей в квартире.
По поводу размера долей закон не содержит каких-либо оговорок. Обычно имущество делится в равных частях между всеми членами семьи. При желании можно исходить из учетной нормы площади жилья на 1 человека. Метраж зависит от количества участников. На семью из 3 и более человек выделяется по 18 кв. м. общей площади помещения. Показатели могут отличаться в зависимости от субъекта РФ.
На заметку! Если площади помещения не хватает для выделения такого метража каждому члену семьи, то в качестве стандарта используют санитарную норму – 6 кв. м на человека.
Проверьте, дошел ли платеж
После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке, убедитесь, что он дошел до банка. Это можно сделать в офисе кредитора или в мобильном приложении, проверив график выплат.
— Если последний платеж вы планируете внести досрочно, заранее предупредите банк и подайте соответствующее заявление. В противном случае он не спишет внесенную сумму и продолжит начислять проценты за пользование кредитом, а ваши деньги будут лежать на счете до следующей даты ежемесячного платежа, — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.
Закажите в банке справки
Возьмите в банке следующие документы:
- Справку о полном погашении кредита;
- Выписку о состоянии кредитного счета, которая подтверждает нулевой остаток;
- Закладную с пометкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме — она нужна чтобы снять обременение с недвижимости.
Выплаты после погашения ипотеки
Многих владельцев ипотечного жилья резонно интересует вопрос о том, можно ли вернуть страховые выплаты, если страхового случая не было? Согласно действующему законодательству, это возможно лишь при досрочном погашении ипотеки и при единовременной оплате суммы полиса. То есть, в этих двух случаях заемщик имеет право обратиться к страховой компании с просьбой вернуть неиспользованные средства. Если страховщик отказывает в выплате под надуманными предлогами, нужно идти прямиком в суд.
Как видите, приходится сделать немало, чтобы после погашения ипотеки назвать себя полноправным хозяином жилья. Если затянуть процесс или наделать ошибок на каких-то этапах, можно столкнуться с проблемами, поскольку банковский сектор очень щепетилен в подобных вопросах.
Не знаете, куда идти после погашения ипотеки, чтобы завершить процедуру передачи недвижимости в полное ваше распоряжение? Обратитесь за развернутой консультацией к нашим специалистам. Они помогут составить план действий, собрать необходимые бумаги и подать их в компетентные государственные органы. Таким образом, вы сэкономите свое время, и ничего не будете повторно переоформлять. Специалисты «Роял Финанс» сумеют найти выход даже в нестандартных ситуациях, справиться с которыми самостоятельно у неопытных клиентов банков получается крайне редко.
Случается, что банк закрывается до момента получения всей суммы заемных средств от клиента. Ликвидация и отзыв лицензии могут стать поводом для снятия обременения.
В этом случае в Госреестр нужно будет предоставить выписку из ЕГРЮЛ, в которой бы была отображена информация о ликвидации банка (юридического лица). В заявлении нужно будет упомянуть о причине снятия обременения.
Иногда долги перед банком могут списываться в следствие судебного разбирательства. Если вышестоящая инстанция вынесла соответствующее решение, то документ будет являться основанием для снятия обременения в Госреестре. Сам процесс оформления свидетельства будет таким же, как и в случае ликвидации банка.
Новое свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП?
При подписании договора купли-продажи ипотечной недвижимости в свидетельстве на право владения делают отметку о том, что жильё находится под обременением. После того, как все ограничения снимут, документ до 2020 года подлежал замене.
С 15.07.2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка из ЕГРП. В документе содержится вся актуальная информация о жилье на момент выдачи справки: его характеристики, данные владельца, зарегистрированное право владения, обременение (если есть). Выписку можно получить бесплатно только один раз.
Смотрите на эту же тему: Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье под низкий процент? Самые выгодные предложения банков [y] года
Повторные свидетельства о праве собственности сейчас тоже не выдаются. При утере свидетельства, выданного ранее, при изменении характеристик объекта, фамилии владельца, снятии обременения (ипотека, арест) правообладатель может получить выписку на платной основе.
До посещения регистрационной палаты надо оплатить госпошлину (200 руб.) – в противном случае заявление не примут. Выдача документа занимает до двух недель. В перечне платных услуг банка может быть и подготовка документов для снятия обременения. В таких случаях сотрудники банка все формальности уладят самостоятельно.