Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодно ли оформлять ипотеку на супругов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Долевая собственность означает, что у жилья несколько владельцев, и каждый может распоряжаться своей частью имущества по личному усмотрению: дарить и продавать. Закон разрешает брать ипотечный кредит на долю в квартире. Но сделка имеет некоторые нюансы, к тому же банки вправе выдвигать к клиентам дополнительные требования.
Причины отказа в выдаче долевой ипотеки
Заявитель получит отрицательное решение по ссуде в следующих случаях:
- маленький доход;
- плохая кредитная история;
- недвижимость не соответствует требованиям банка;
- возраст заемщика превышает допустимую границу (с учетом срока ссуды);
- нет первоначального взноса;
- гражданин официально не трудоустроен.
Финансовая организация не обязана объяснять причины отказа.
Покупатель вправе привлечь созаемщика, его доходы тоже будут учтены. Недвижимость поделят на части, собственники сами определят величину долей.
Плюсы и минусы сделки
Основным преимуществом называют цену: доля стоит намного дешевле, чем отдельная квартира. Свои квадратные метры впоследствии можно продать и расширить жилплощадь.
Минусы сделки:
- выбор недвижимости ограничен;
- нужно получить согласие всех владельцев;
- жить придется на одной территории с посторонними людьми;
- имущество находится в обременении до полного погашения долга.
Покупая долю в квартире, человек должен понимать: вопросы по жилью решают с другими собственниками. Главное, чтобы попались адекватные соседи, тогда совместное проживание будет мирным и комфортным.
Как оформить страхование на долю или комнату?
При получении ипотеки необходимо оформлять страхование на объект недвижимости, переданный в залог.
В случае покупки доли, в залог передается квартира в целом, поэтому и страхование должно быть оформлено на всю квартиру.
Если в залог передается другая недвижимость, то и страхование оформляется на нее.
Выдает ли Сбербанк ипотечные кредиты на долю недвижимости
Не все банковские учреждения дают кредиты на покупку части собственности. Сбербанк готов пойти на подобный риск, но с особой осторожностью.
При оформлении ипотеки залогом служит не целая квартира, а лишь ее доля, потому ликвидность у нее достаточно низкая. Как следствие, могут возникнуть трудности с реализацией. Если оформляется кредит под долю в коммунальной квартире, то учитывается год постройки, общее состояние. В большинстве случаев подобное жилье достаточно ветхое и аварийное, потому в качестве залога оно не принимается.
Важно! При покупке доли в общежитии или коммуналке необходимо получить согласие всех соседей и право собственности продавца.
В случае с квартирой возникают некоторые сложности. Банк не может оформить залог на всю квартиру, т. к. собственников долей несколько. В подобной ситуации заемщик обязан получить согласие на наложение обременения на всю жилплощадь, иначе в кредитовании будет отказано.
Условия ипотечного кредита на часть недвижимости
Для финансовой организации выдача ипотеки на долю в квартире связана с повышенными рисками. Кроме того, заемщик получает меньше денег в долг. Поэтому выгодность услуги для банка снижается. В связи с этим компании стремятся к получению максимальной выгоды от сотрудничества с заемщиками, желающими купить часть собственности. Услуга отличается повышенной процентной ставкой. Если средняя переплата по классическому жилищному займу составляет 8,5% годовых, то в случае получения ипотеки на долю показатель возрастает до 10%.
Внимание
Необходим первоначальный взнос. Он требуется для того, чтобы банк убедился в наличии средств у клиента. Если речь идёт о получении ипотеки на долю в квартире, показатель также будет выше среднерыночного. Гражданин обязан предоставить 15 – 20% от цены помещения.
Срок возврата кредита зависит от получаемой суммы, финансового положения заемщика, стоимости недвижимости, пожеланий клиента. Максимальный срок расчёта доходит до 30 лет. Однако в большинстве ситуаций ипотека на долю даётся не более, чем на 10 лет.
Размер лимита по предложению варьируется от 300000 до 50 млн руб. Определяя доступную сумму для заемщика, банк обращает внимание на финансовое положение гражданина, его благонадежность и особенности предстоящего расчёта. Обычно получить больше 10 млн руб проблематично.
Случаи, в которых Сбербанк может дать ипотеку на долю в квартире
Сбербанк выдает кредит под долю в квартире, но с осторожностью. При этом кредитор отказывается брать в залог долю, а рассматривает варианты только с целой квартирой. Это обусловлено тем, что ликвидность части недвижимого имущества довольно низкая. Поэтому возможны проблемы с реализацией в дальнейшем.
Если дают кредит на покупку доли в коммуналке, обязательно учитывают год возведения здания и его техническое состояние. Обычно такое жилье находится в аварийном состоянии, так что в качестве залога не подходит.
В случае приобретения части жилплощади в общежитии или коммунальной квартире требуется письменное согласие соседей и наличие права собственности на жилые квадраты у продавца.
Когда потенциальный заемщик желает оформить ипотеку на выкуп доли в полноценной квартире, надо, чтобы другие собственники были не против наложения обременения. Иначе кредитор откажет.
Сбербанк выдает ссуду на приобретение части жилой недвижимости только на вторичном рынке.
Льготы для молодых семей
Целевых льготных акций на покупку доли в квартире сейчас Сбербанк не может предложить. Но потенциальные соискатели могут воспользоваться программой «Молодая семья», действующую в рамках ипотечного кредитования на приобретение вторичного жилья.
Условия ипотечного кредита в Сбербанке на долю квартиры для молодых заемщиков:
- на семью из двух человек должно приходиться 42 кв. м общей площади, из трех ‒ по 18 кв. м на каждого;
- занимаемая жилплощадь не отвечает установленным санитарно-техническим нормам;
- семья заемщика живет вместе с человеком, страдающим серьезным заболеванием (последнему полагается проживать отдельно);
- супруги не должны быть старше 35 лет (каждый).
При соответствии всем этим требованиям соискатель может рассчитывать на субсидию от государства в размере до 40% от стоимости покупаемого объекта. Размер льготы определяется в индивидуальном порядке.
Риски ипотеки на двоих
Проблемы обычно прямо или косвенно связаны с разладом отношений или невыплатой долга одним из заемщиков. Выясняя, можно ли брать ипотеку на двоих людей, помните о сопутствующей ответственности и возможных последствиях:
- созаемщики несут солидарную ответственность за выплату долга, если один перестает вносить деньги, банк незамедлительно обратится ко второму;
- просрочка в выплате – негативное событие в кредитной истории всех созаемщиков;
- у вас могут появиться разногласия относительно владения помещением, проживания в нем, продаже, сдаче в наем;
- при оформлении долевой собственности банк может отказаться принимать доли в залог, потребуется другое имущество в качестве гарантии;
- при совместной собственности один из супругов может вообще не участвовать в выплате, это не мешает ему претендовать на равную долю жилья при разводе;
- при разделе имущества суд может учитывает права детей на жилье – супругу, с которым остается ребенок, достанется в пользование также доля ребенка в квартире.
Как оформить ипотеку на долю в квартире?
Чтобы банк профинансировал покупку отдельной части в жилой площади, необходимо заключить соглашение, для чего следует придерживаться конкретной инструкции:
- Заемщик собирает пакет документов, требуемых для оформления права на получение ипотечных средств. Шаг подразумевает первоначальное уточнение запрашиваемых позиций у сотрудника выбранного банка.
- На втором этапе проверяется, что продавец добился письменного отказа от каждого совладельца, которые вправе воспользоваться приоритетом в выкупе доли.
- Третья стадия подразумевает разрешение банком вопросов, связанных с уточнением факта соответствия жилья санитарным и жилищным нормам. Проверка проводится как по документам, так и при фактическом посещении объекта.
- Далее от клиента потребуется запросить документы от продавца, которые подтверждают соблюдение принципа преимущественной покупки и доказывают наличие прав на недвижимость.
- Итоговое решение банка зависит от полноты пакета предоставленных бумаг, технических характеристик объекта и от платежеспособности клиента.
Можно ли купить долю в квартире в ипотеку? Каждый банк индивидуально предлагает программу ипотечного кредитования, которая в некоторых случаях может показаться выгодное, а в других наоборот, будет слишком растратной для будущего собственника. Однако есть некоторые особенности, которые могут сопровождать данную сделку по приобретению доли в недвижимости.
- Так, у вас не возникнет проблем с получением ипотечной программы и одобрением в банке в случае, если вы являетесь полноправным владельцем всей недвижимости, и собираетесь приобрести последнюю чужую долю. Учитывая тот факт, что в скором времени вы станете полноправным собственником недвижимости целиком, а значит, сможете обеспечить залогом сделку, из вас получается привлекательный клиент для банка. Кредитная организация оформит ипотеку.
- Если речь идет о ситуациях, когда гражданин приобретает доли в недвижимости, при этом, остальная часть находится в собственности супруга, то возможность финансирования данной сделки от кредитных организаций ставится под вопрос.
- Плачевной ситуацией считается случай, когда вы, не имея никакого отношения к квартире, хотите получить ипотеку на долю в ней. Банки редко решаются на то, чтобы сотрудничать с подобным клиентом. Имейте это ввиду.
- Еще одна особенность состоит в том, что сделка с вашей стороны должна быть обеспечена залогом. Это значит, что вы должны предоставить банку гарантии от своего лица в том, что не обманете его. Поэтому, подумайте, что вы можете предложить банку взамен, если произойдет ситуация неуплаты.
Порядок оформления квартиры в собственность в ипотеке в 2021 году
- паспорта участников сделки (продавца и покупателя);
- заявления от участников. Подписывать таковые желательно в присутствии регистратора;
- квитанция об уплате госпошлины за регистрацию перехода права собственности;
- договор купли-продажи;
- правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на объект недвижимости, представленные продавцом;
- договор залога, заключенный с банком, по которому регистрируется обременение на недвижимость;
- кадастровый паспорт на квартиру;
- выписка из домовой книги;
- справка об отсутствии задолженности по коммуслугам в отношении регистрируемой квартиры;
- письменное согласие органов опеки, если в число собственников отчуждаемой квартиры входит несовершеннолетний ребенок;
- нотариальное согласие второго супруга, если квартира является совместной собственностью.
Оформление соглашения о разделе ипотечной квартиры при разводе
Согласно пункта 2 статьи 38 СК РФ, соглашение по разделу вместе нажитого имущества (в том числе и ипотечной квартиры), подлежит визированию у нотариуса. В данном документе прописывают следующие моменты:
- кто платит и сколько;
- с кем будет взаимодействовать банк;
- каким образом поделены доли квартиры.
График внесения платежей и их размер, сроки и проценты могут быть изменены только по решению банка. Если он отказывается вносить поправки в договор, то все остается по-прежнему. Тогда супругам только и остается, что решить между собой, как они дальше будут выплачивать кредит.
Что еще должно быть в мировом соглашении о разделе ипотечной квартиры при разводе:
- полные инициалы обеих сторон;
- паспортные реквизиты;
- даты рождения;
- место постоянной регистрации каждого из супружеской пары;
- сведения из свидетельства о браке либо его аннулировании;
- данные о жилой недвижимости, по которой выплачивается ипотека (кадастровый №, адрес, тип собственности);
- подробная характеристика объекта (количество комнат, площадь, на каком этаже располагается, год возведения здания и прочее);
- основные данные из свидетельства о собственности или ипотечного договора;
- ответственность, возлагаемая на обе стороны и порядок разрешения спорных вопросов;
- дата и подписи.
Какие банки выделяют ребенку долю при ипотеке
Прежде, чем перейти к конкретным кредитным организациям, разберемся, по какой причине на выделение детских долей до момента окончательного расчета по ипотеке идут не все банки. Дело в том, что согласно действующим нормативным актам, защищающим права несовершеннолетних, принудительно реализовать такую квартиру будет практически невозможно. Если заемщик не сможет в срок исполнять обязательства по оплате ипотечных взносов, кредитор не сможет обратить взыскание на квартиру, частично принадлежащую несовершеннолетним. Если банк категорически отказывается от выделения детской доли до момента погашения, а органам опеки и попечительства недостаточно обязательства, можно воспользоваться такими выходами из этой ситуации:
- Выбрать ипотечную программу, условиями которой предусмотрена передача в залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Такие программы отличаются более высокой ставкой.
- Закрепить детские доли в другой недвижимости. В этом случае заемщику должно принадлежать еще одно жилое помещение или можно достигнуть договоренности с родственниками.
- Попробовать устранить претензии органов опеки, получить их согласие на основании нотариального обязательства.
- Прибегнуть к помощи другого банка.
Требования к заемщику и необходимый пакет документации
Заёмщик должен отвечать следующим требованиям.
- Возрастные ограничения. Минимальный возраст от 21 года и до 65 лет, главное, чтобы заёмщик погасил ипотеку ранее, чем достигнет верхней возрастной планки. Некоторые кредитные организации продлевают допустимый возраст до 75 лет.
- Стабильный заработок. Платёжеспособность клиента – вот главный критерий, который интересует банк. Заёмщик должен быть официально трудоустроен и иметь хороший доход.
- Чистота кредитной истории. Если вы успели «проштрафиться», когда брали прошлые кредиты, то шансы на получение ипотеки у вас невелики. Банк отдаёт предпочтение ответственным людям, которые вовремя оплачивают ежемесячные взносы и не нарушают финансовую дисциплину.
- Гражданство России. Заёмщик должен иметь российское гражданство и регистрацию на территории РФ. В некоторых случаях ипотеку выдают и иностранцам, но постоянная регистрация для них обязательна.
Выдает ли Сбербанк ипотечные кредиты на долю недвижимости
Не все банковские учреждения дают кредиты на покупку части собственности. Сбербанк готов пойти на подобный риск, но с особой осторожностью.
При оформлении ипотеки залогом служит не целая квартира, а лишь ее доля, потому ликвидность у нее достаточно низкая. Как следствие, могут возникнуть трудности с реализацией. Если оформляется кредит под долю в коммунальной квартире, то учитывается год постройки, общее состояние. В большинстве случаев подобное жилье достаточно ветхое и аварийное, потому в качестве залога оно не принимается.
Важно! При покупке доли в общежитии или коммуналке необходимо получить согласие всех соседей и право собственности продавца.
В случае с квартирой возникают некоторые сложности. Банк не может оформить залог на всю квартиру, т. к. собственников долей несколько. В подобной ситуации заемщик обязан получить согласие на наложение обременения на всю жилплощадь, иначе в кредитовании будет отказано.
Как оформлять долевую ипотеку?
Итак, теперь мы знаем, какие есть типы такой собственности. Пришло время рассказать подробности этого вопроса, более конкретно представить различные случаи. Каждый случай неповторим. И хотя известны разнообразные программы по кредитованию, их используют не слепо, а учитывая особенности каждой конкретной ситуации.
Вот три наиболее распространенные ситуации, когда у людей возникает потребность обратиться в банк, чтобы оформить ипотеку:
- Заемщик, которому уже принадлежат несколько частей, чтобы полноценно владеть всем имуществом, хочет еще одну долю, последнюю.
- Заемщик владелец одной доли и хочет, чтобы его жилое пространство расширилось благодаря приобретению другой доли.
- Заемщику не принадлежит ни одна часть, а он желает приобрести долю.
Что нужно, чтобы начать претворять желаемое в действительность? Необходимо залоговое имущество, фактически им является жилье, приобретаемое заемщиком. Финансовая организация тогда будет распоряжаться не частью, а всей квартирой. Отсюда следует, что больше вероятности одобрения займа банком обещает случай номер один.
Что со вторым случаем, насколько много суеты и проблем? Конечно, проблемы есть, и банки могут отказать, и цель ваша рискует быть не достигнутой. Не отчаивайтесь, ведь при письменном согласии каждого владельца с условием залога одобрение тоже будет. Недостатки второго случая, когда приобретают вторую долю, имея уже одну: немаленькие размеры процентных ставок, поскольку жилье стоит больше, чем его часть, также продать часть не легче, чем целую квартиру.
А теперь сложный третий случай. Возможно, вас ожидает отказ. Но надежда на успех все равно есть. Будьте в добрых хороших отношениях с теми, кто владеет жильем, и тогда попытайтесь разделить доли. Вас ожидают траты на оформление документов, затем вы наконец-то получите подтверждение выкупленной части, отправляйтесь в банк. Нет смысла лукавить, придется признать, что рисковать тут скорее всего бесполезно и шансов немного.