Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон об МФО: новые правила выдачи займов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
Имеют ли право МФО подавать в суд?
Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.
Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.
Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.
Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?
Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.
Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.
Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.
Возможности и обязанности МФО
Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?
- можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
- создание фондов для покрытия ущерба;
- запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.
При этом МФО обязана:
- Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
- По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
- Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
- Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
Изменения в законе с 2021 года
В 2021 г. появились очередные ограничения:
- Максимальный процент по займу зафиксирован на уровне 365% в год, то есть в геометрической прогрессии долг расти не будет.
- Размер штрафов зависит от суммы займа. Начисленный штраф при просроченной задолженности не может быть больше суммы займа (а именно — не допускается превышение размера штрафа более чем на 20% от размера образовавшегося по договору долга).
При этом, однако, важно учитывать, что все перечисленные ограничения не имеют обратной силы. Если займ был оформлен раньше принятия закона, на него распространяются только те правила, которые действовали в момент оформления.
Что могут сделать коллекторы
Закон ФЗ РФ № 230, принятый в 2016 году, существенно ограничил права коллекторских агентств и отдельных коллекторов в способах взыскания задолженностей.
Никакая структура теперь не может просто назвать себя коллекторским агентством и начать «выбивать долги». В первую очередь, агентство должно получить аккредитацию, после чего его вносят в реестр. Вы сами можете проверить включена ли в него фирма на сайте ФССП.
Если агентство там не числится, но пытается требовать с вас долг, можете смело обращаться в полицию.
МФО имеет право пользоваться услугами коллекторов только при наличии пункта в договоре займа, в котором говорится о возможности привлечения третьих лиц. Между микрофинансовой организацией и агентством заключается:
- Агентский Договор.
- Договор цессии, согласно которому долг перепродают коллекторам.
Согласно ФЗ № 230 коллекторы имеют право требовать возвращение задолженности только с лица, подписавшего договор о займе с МФО. Обращаться к посторонним людям, в том числе и к членам семьи коллекторам запрещено!
Установлены ограничения на время телефонных звонков и отсылки смс. Теперь по будням коллекторам запрещено звонить с 22-00 до 08-00, а по выходным дням с 21-00 до 08-00. В остальное время им разрешено совершать звонки и отправлять смс и письма на электронную почту с напоминанием о сумме долга и сроках погашения.
Коллекторы имеют право назначать личные встречи заемщикам, цель которых достижение договоренности по возврату долга. Вы можете явиться на них в сопровождении свидетелей. На встрече коллекторы должны представить возможную схему погашения задолженности.
Микрокредит в мире и в России
Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.
Микрофинансовые организации берут на себя большие риски, чем коммерческие банки. Получить кредит в них легче, что способствует развитию бизнеса в целом. Ведь за микрозаймами в каждой стране, в том числе, и в России, обращаются тысячи людей, которые не могли бы по тем или иным причинам претендовать на банковский кредит. Это неизбежно приводит к росту предпринимательской активности и оживлению экономики.
В России некоторые политики выступают за полный запрет микрофинансовых организаций, мотивируя это тем, что обращаются за займами наименее обеспеченные и незащищенные слои российского общества, что приводит к их закабалению — подчас люди вынуждены работать только на выплату процентов по долгу. Это дискуссионная точка зрения, однако до недавнего времени проценты в МФО по займам были, действительно, настолько велики, что выплатить их заемщикам не всегда представлялось возможным.
Требования закона к кредиторам
Каждый заимодатель должен быть внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО). Если в реестре такой фирмы нет — перед вами нелегал.
Наименование кредитора само по себе ничего не значит — даже если компания имеет в своем названии слова:
- «микрофинансовая организация»;
- «микрофинансовая компания»;
- «микрокредитная компания»;
- «мфо»;
- «мфк»;
- «мкк» и т.д.
Всегда нужно проверять незнакомую МФО по реестру. Если компании там нет — это как минимум повод не связываться с ней.
В остальном клиент имеет право:
- На получение полной информации об условиях займа.
- На «прозрачный» договор с прописанными в нем сведениями о правах и обязанностях каждой из сторон.
- На сохранение конфиденциальности клиента и не разглашение данных о нем третьим лицам.
- На предъявление по запросу документов, подтверждающих включение микрокредитной организации в реестр.
Копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в интернете и на стенде каждой МФО — все они должны иметь свой сайт в доменной зоне RU.
МФО имеют право выдавать займы только в российских рублях. Еще им запрещено в одностороннем порядке изменять:
- размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма;
- комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами (индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами).
Полноценную работу фирмы обеспечивает огромный список документов, который следует хранить в офисе. Впоследствии они пригодятся при работе с клиентами и на случай различных проверок контролирующих заведений.
С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации обязаны применять базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденный Банком России 22 июня 2017 года. Базовый стандарт представляет нормативный документ, который подлежит обязательному применению.
Согласно статье 5 Закона №223-ФЗ базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и представляются на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России.
ШАГ 9. Оценка ежемесячной выручки
По словам Петра Пакульского, считать прибыль необходимо каждый день. При ежемесячном подсчете предприниматель не увидит потоков, которые происходят внутри месяца.
В целом ситуация оценки прибыли крайне индивидуальная. Перед открытием бизнеса рекомендуется подсчитать варианты с различными процентными ставками по кредитам, а после открытия МФО тестировать все варианты и смотреть, в каком случае вы будете получать больше прибыли.
Предположим, в среднем у московской МФО будут брать кредит на 10 000 рублей. Клиент должен вернуть эти деньги с 30%, следовательно 13 000 рублей. Так, прибыль от одного клиента 3000 рублей. Чтобы выйти в ноль, МФО потребуется 5 клиентов ежедневно.
Ежемесячная прибыль в 100 000 рублей поможет проекту окупиться за несколько лет, однако потребуется по 6 клиентов в день.
Спрос на услуги МФО в небольших городах с населением меньше сотни тысяч человек будет, скорее всего, даже больше. Допустим, в данном случае будут брать кредит на сумму в 20 000 рублей с таким же процентом. Тогда достаточно 2 клиентов каждый день, получать прибыль около 120 000 рублей. Таким образом МФО окупится уже через год-два.
Таким же образом нужно рассчитывать финансовый план и для других процентных ставок. После открытия бизнеса опытный предприниматель определит посещаемость собственного предприятия и проведет корректировки в финансовом плане.
Полезные Советы по Работе с МФО
- Микрокредит лучше брать, когда вы 100% уверены в его скором возврате. Это — ваш последний «спасательный круг», на нем нельзя плавать долго. В идеале займ берется «до зарплаты в понедельник» — тогда это действительно выгодно и недорого.
- Не работайте с посредниками. В сети полно рекламы «займы за полминуты» или «получите 10 тысяч прямо сейчас». Вам предлагают услуги не МФО, а компании-посредники. Которые в случае одобрения займа спишут с вас лишние 500 рублей «за справочные услуги». Не верьте рекламе — пользуйтесь МФО из нашей подборки.
- Возвращать с опозданием нежелательно, особенно крупные микрокредиты. Большая часть компании, вдобавок к процентам, начисляет вам штраф. Поэтому если берете большую сумму — проверьте, точно ли успеете вернуть её вовремя. Переплата в 300 рублей ничего не решит, а вот в 3 тысячи…
- Не успеваете вернуть — предупредите. Даже самые недоброжелательные МФО лояльнее относится к должникам, если те сообщили о проблемах. Лучше не звонить, а писать в техподдержку — причем с четкими данными: почему не можете вернуть, когда сможете погасить частично и т. д.
- Если у вас долг в МФО и нет средств вообще — не отвечайте на звонки. На обратной стороне трубки — просто работник колл-центра, задача которого — выбить побольше долгов. Лучше сосредоточьтесь на заработке или найдите вторую работу. Договариваться о скидке или рассрочке нужно только когда у вас на руках есть деньги.
- При просрочке более 3 месяцев МФО могут передать займ коллекторам. Лучше до этого не доводить, т. к. это прекращает ваше общение с МФО (больше займы вы там брать не сможете), а во-вторых с коллекторами сложнее договориться.
- При длительной задолженности гасите займы частично, обговаривая сроки с менеджерами. Обычно они идут навстречу — получить хотя бы часть денег им выгоднее, чем накручивать долг до максимума. Помните — по закону ваша задолженность перед МФО может быть только в 2 раза больше первоначальной суммы займа, а ставка — не выше 1% в день.
Список недавно открывшихся МФО с лучшими условиями: ТОП 9 новых займов
Если срочно понадобились деньги – нет необходимости обращаться со своими проблемами к родным и знакомым. Лучше обратить внимание на только что открывшиеся МФО-2021, которые предлагают новые моментальные онлайн-займы на карточку на достаточно выгодных условиях.
| Название МФО | Кредитный лимит (в руб.) | Срок кредитования (дни) | Процентная ставка | Возраст клиента | Документы | Дополнительные особенности |
| Слава Займ | От 5 000 до 30 000 | От 7 до 30 | 1% | От 18 до 65 лет | Паспорт (в некоторых случаях требуется второй документ) | Возможна выдача до 100 000 руб. под залог |
| Макс Кредит | От 3 000 до 30 000 | От 5 до 30 000 | 1% | От 18 лет | Паспорт | Единственным способом получения является банковская карта |
| Мишка Мани | От 1 000 до 50 000 | От 1 до 30 | От 0 до 1% | От 18 лет | Паспорт | По запросу предоставляется отчет о кредитной истории |
| Фанмани | От 5 000 до 30 000 | От 5 до 180 | От 0 до 1% | От 18 до 63% | Паспорт | Участникам акций начисляются FANmoney-бонусы, которые можно потратить в интернет-магазине компании |
| Займ Экспресс | От 2 000 до 30 000 | От 7 до 31 | 1% | От 18 до 70 лет | Паспорт | Для удобства клиентов МФО выпускает собственную карту |
| Гринмани | От 2 000 до 15 000 | От 3 до 30 | 1% | От 18 до 65 лет | Паспорт | В индивидуальном порядке можно получить до 100 000 руб. |
| Микроклад | От 1 000 до 30 000 | От 7 до 30 | 1% | От 18 до 70 лет | Паспорт | Поддерживается опция авторизации через Госуслуги |
| Кредиттер | От 2 000 до 30 000 | От 5 до 30 | От 0,93 до 1% | От 21 до 70 лет | Паспорт | Постоянным клиентам предлагаются особые условия |
| Робот Мани | От 6 000 до 50 000 | От 16 до 30 | От 0,3 до 1% | От 20 до 70 лет | Паспорт | По запросу предоставляется отчет о кредитной истории |
Взять займ в новой МФО
Новые МФО пользуются спросом из-за того, что дают возможность взять онлайн микрокредит без отказа. Оформление заявки доступно круглосуточно. В последние несколько лет многие МФО уже перестали существовать. Одни сделали это добровольно, а у других была отозвана лицензия цб. На смену Хани Мани, Метрокредиту и другим, появляются только что открывшиеся фирмы. Они прекрасно себя показали за последние года. В 2021 году деньги можно получить мгновенно. Заемщикам созданы самые комфортные условия.
Новые микрофинансовые конторы, которые хотят привлечь больше пользователей, часто предлагают выгодные акции. Одна из них – «Беспроцентный заем». Клиент получает деньги срочно и освобождается от процентов, если своевременно погашает задолженность.
Оформить займ очень легко. На помощь готова прийти техподдержка, и решить вопросы, если они появились. Специалисты доступны через WhatsApp и Viber.
Малоизвестные МФО предлагают отличные условия по лимитам, срокам и процентной ставке. Отказа в таких организациях практически нет. Часто к ним обращаются люди, которым отказали банки и другие кредитные компании. Новые МФО не проверяют число отклоненных заявок и трудовую деятельность.