Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Единственное основание для проведения реструктуризации – нахождение заемщика в сложной финансовой обстановке ввиду возникновения некоторых обстоятельств (возможные варианты прописаны выше в разделе «что такое реструктуризация»). При такой ситуации следует незамедлительно обратиться в Россельхозбанк и разъяснить суть своей проблемы. Не помешает захватить с собой подтверждающий трудные жизненные обстоятельства (болезнь, сокращения на работе и т.п.) пакет документов и написать соответствующее заявление.

Реструктуризация с господдержкой

Экономический кризис, нагрянувший в 2014-2015 годах, существенно снизил платежеспособность граждан. В результате ипотечные заемщики перестали справляться с долговыми обязательствами. Для улучшения ситуации с проблемной задолженностью государством было принято решение оказывать гражданам, оставшимся в сложной финансовой ситуации, поддержку по погашению жилищного кредита. Все условия и требования по такой программе были прописаны в Постановлении 373 от 20 апреля 2015 года.

Первоначально указанную помощь подразумевалось предоставлять до конца 2016 года, чуть позже в постановление были внесены поправки и программа стала действовать до марта 2017 года, а затем и конца мая того же года. Но в марте 2017 года государство объявило об израсходовании всех средств по данному проекту: оказание поддержки проблемным заемщикам приостановилась.

В июле 2017 года Правительством РФ были выделены новые средства по программе, а уже 11 августа появился «поправочный» закон об оказании государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации – постановление под номером 961. По нему подразумевалось списание государственными деньгами 20 либо 30% (в зависимости от количества детей) от суммы основного долга либо перевод валютной ипотеки в рублевую.

Важно! Программа была приостановлена с декабря 2018 года и по сегодняшний день не функционирует.

На основании вышеописанного можно выделить следующие основные моменты:

• Реструктуризация – это изменение условий ипотечного договора для возможности решить проблему с уплатой обязательных платежей.
• Реструктуризация в Россельхозбанке возможна только при наличии оснований для этого: болезнь/смерть заемщика/созаемщиков, сокращения на работе, уменьшение размера заработной платы и т.п.
• Реструктуризация не подразумевает получение нового кредита, подобное действие именуется иначе – рефинансирование.
• Доступно несколько вариантов реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке: пролонгация договора, снижение процентных ставок, ипотечные каникулы.

Полезен материал? Не забудьте поблагодарить автора «лайком» и поделиться публикацией в социальных сетях.

Как происходит реструктуризация

Данная программа работает по определенной схеме. Чтобы убедиться, что заемщик действительно нуждается в реструктуризации по госпрограмме, в банке работает специальная комиссия. Она принимает заявки от желающих и внимательно изучает все документы по каждому случаю.

В обязанности комиссии входит изучение перспективы роста финансовой независимости заемщика, принимается в расчет пожелание клиента о виде реструктуризации. Доказывать свою неплатежеспособность придется заемщику.

По итогу комиссия принимает решения. Она может вынести положительный ответ или дать отказ по реструктуризации.

Стоит принять в расчет, что Россельхозбанк внимательно выслушивает аргументацию клиента на включение в госпрограмму. Если у кредитора возникнет подозрение, что заемщик вполне платежеспособен, но пытается через реструктуризацию достичь каких-то личных целей, заявка будет отклонена.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях

Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.

В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.

Необходимо будет соблюдение следующих условий:

• Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
• Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
• Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
• В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.

Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.

На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.

Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.

Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».

После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa

Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.

B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Какие условия предлагает Россельхозбанк по сельской ипотеке?

В госпрограмме с сельской ипотекой указано, что кредитные организации вправе устанавливать льготную ставку от 0,1 до 3%. Большинство банков предлагало льготную ставку по сельской ипотеке под 3%. Из-за этого у многих сложилось впечатление, что сельская ипотека выдается во всех случаях под 3%. После возобновления сельской ипотеки 22 апреля 2022 года, Россельхозбанк установил льготную ставку на 2,7%, затем повысил до 3%.

Россельхозбанк предлагает оформить сельскую ипотеку онлайн или в офисе по следующим условиям.

• Процентная ставка — 3%;

• Сумма кредита — 100 тыс. до 5 млн руб.;

• Срок — до 25 лет;

• Первоначальный взнос — от 10%.

В «ЮниКредит Банке» можно перекредитоваться на следующих условиях:

• срок кредитования – 1-30 лет, если первоначальный заём был ипотечным, и 15 лет – если потребительским;
• в залог принимаются квартиры, ИЖД, включая коттеджи и таунхаусы, апартаменты;
• срок обслуживания рефинансируемого договора – минимум 12 месяцев;
• сумма займа ограничивается 5 000 000 рублей для Москвы и 2 000 000 рублей для прочих регионов. Одновременно она не может быть более 80% стоимости квартиры (апартаментов), если цель их приобретения была указана в ипотечном договоре, 70% цены указанных объектов, если кредитный договор был потребительским, и 50% стоимости ИЖД.

Ставка процента при залоге:

• квартиры – 10,65%;
• ИЖД – 12,5%.

Указанные ставки корректируются в сторону увеличения в зависимости от сумм кредита, от наличия договоров страхования и ряда других факторов. Скидку получат участники зарплатного проекта банка.

Доход заемщики подтверждают по справке 2-НДФЛ. Если они являются участниками зарплатного проекта, то заработок показывают любым удобным способом.

Преимущества:

• при перекредитовании ипотеки возможно переоформление, в том числе потребительских кредитов;
• наличие российского гражданства не обязательно;
• можно изменить состав поручителей и созаемщиков;
• банк предоставляет деньги не только на рефинансирование имеющейся ипотеки, но и дополнительно на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение приобретенного объекта недвижимости.

Рефинансирование – это всегда хлопотная процедура. Однако результат – существенная экономия средств, которая действительно будет радовать в течение многих лет.

Программа АИЖК привлекает ставкой процента, но смущает необходимостью работать с малознакомым банком. Ведь нужно будет получить информацию о комиссиях, практикуемых конкретным кредитором, о способах погашения долга и сопутствующих платежах, которые, возможно, будут удерживать уже сторонние операторы.

Если есть проблемы в предоставлении справок о заработке, если были небольшие проблемы с качеством обслуживания ипотеки, то можно обращаться в АИЖК.

«Россельхозбанк» — оптимальный кредитор для участников своего зарплатного проекта и для граждан, ведущих ЛПХ. Здесь они получат минимальный процент. Но совершенно не подходит для тех, кто приобретал по ипотеке ИЖД.

«Райффайзенбанк» — лучший банк для рефинансирования, если необходимо оформить все в минимальные сроки или нет российского гражданства. Предложение выгодно только тем, у кого остались сравнительно небольшие суммы долга. Если остаток задолженности велик, то рефинансирование в «Райффайзенбанке» обойдется очень дорого за счет комплексного страхования.

«ЮниКредит Банк» — наиболее подходящий вариант для одновременного рефинансирования и ипотеки, и потребительских займов. Это едва ли не единственный банк, в котором можно переоформить крупный потребительский заём под залог недвижимости на условиях ипотеки. Это также лучший банк для тех, кто планирует улучшить качество предмета залога.

Последовательность действий

Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:

[attention type=green]

Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.

Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.

Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.

[/attention]

После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.

Основания для реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке

Начнем с того, что изменение первоначальных условий договора у данного кредитора доступно не только заемщику, но и другим участникам сделки, в связи с чем подать заявление на реструктуризацию вправе:

• созаемщик;
• поручитель;
• залогодатель.

Тем не менее, рассмотрению подлежат лишь обоснованные участниками кредитных отношений заявления. Это означает, что у подателя должна быть веская причина обратиться в банк, а изменение условий кредитования должно помочь ему войти в график и избежать последствий в виде начисления пеней, штрафов либо подачи кредитором иска в суд.

В качестве обоснованных причин Россельхозбанк рассматривает причины, приведшие к значительному ухудшению платежеспособности клиента, в частности следующие:

1. Утрата постоянного места работы;
2. Форс-мажорные обстоятельства (причины, не зависящие от воли стороны кредитных отношений);
3. Снижение величины постоянного заработка или дополнительных доходов;
4. Увеличение общей кредитной нагрузки (если появились иные, кроме ипотечного, долги);
5. Рождение детей и как следствие увеличение расходов;
6. Наличие серьезного заболевания;
7. Получение инвалидности;
8. Мобилизация;
9. Смерть участника сделки.

Что такое реструктуризация

Под реструктуризацией ипотеки понимается улучшение условий кредитования: увеличение срока договора, снижение процентных ставок, смена валюты и т.п. Ее цель – дать возможность оставшимся в сложной жизненной ситуации заемщикам справиться с исполнением обязанностей перед кредитором. Это позволяет избежать негативных последствий, как для самого должника, так и банка.

Рассмотрение заявки на реструктуризацию может быть рассмотрено в следующих ситуациях:

• длительные «больничные», повлекшие потерю большей части дохода;
• возникновение несчастного случая, приведшего к получению заемщиков инвалидности любой степени;
• смерть одного из созаемщиков/самого заемщика;
• потеря работы либо уменьшение заработной платы как минимум на 30%;
• порча жилья из-за стихийных бедствий, что потребовало дополнительные расходы на ремонт квартиры/дома;
• рождение детей.

АИЖК программа помощи ипотечным заемщикам 2020

Затянувшийся в Российской Федерации кризис в экономической и финансовых сферах стал значительным ударом для представителей самых разных социальных прослоек. Особенно тяжело стало российским заёмщикам, которые оформили в докризисный период ипотечный кредит. Актуальным стал вопрос, как быть с образовавшимся жилищным долгом. Государственная власть приняла решение помочь таким гражданам, заключив ряд немаловажных соглашений с ведущими банковскими организациями. К программе реструктуризации банковских кредитов с господдержкой на данный момент присоединилось несколько банков, среди них Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и так далее. В общей сумме приблизительно восемь десятков банков работает с агентством ипотечного жилищного кредитования по программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов 2020 году.

Похожие записи:

• Проживание в гостинице несовершеннолетних
• Платежное поручение по ЕНП в 2023 году — порядок заполнения и инструкция
• Выписка рецептов: законодательные требования к бумажным и электронным рецептам