Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании 2023: сущность и роль простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.
Проблемы и развитие андеррайтинга в России
В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:
- отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
- практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
- невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
- отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
- относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.
Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:
- создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
- увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
- повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
- предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
- появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.
Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля
Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:
- Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
- Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.
Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).
На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.
Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам
Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.
Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.
Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.
В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.
Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.
Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.
Функции и задачи андеррайтера
Главное, что делает андеррайтер, – изучает все условия и возможные последствия сделки. Действует он в интересах того, кто его нанял – это либо одна из сторон сделки, либо банк или страховая компания. Чтобы корректно проверить и оценить будущую сделку, андеррайтер должен выполнить ряд задач, которые зависят от специфики заказчика его услуг.
Хоть обязанности андеррайтера сильно зависят от сферы деятельности, можно выделить ряд общих задач:
- сбор информации об обеих сторонах договора;
- изучение и проверка текста договора для его дальнейшего оформления;
- оценка вероятных рисков, возникающих при исполнении условий договора.
Для оценки специалист должен изучить условия как внешней среды (конкуренты, контрагенты и рыночное окружение), так и деятельность фирмы изнутри.
Чтобы составить заключение о возможном исходе сделки, андеррайтер изучает предоставленные документы и справки, историю прошлых операций, участником которой был субъект сделки. Также ему нужно рассчитать ряд показателей, которые характеризуют платежеспособность клиента компании.
Часто задаваемые вопросы
Всегда ли эмитентам ценных бумаг нужны андеррайтеры?
Это необязательно, но желательно – андеррайтер лучше знает все нюансы подготовки ценных бумаг эмитента к размещению.
Какие документы необходимо предоставить для прохождения процедуры андеррайтинга?
Нужно предоставить любые документы, которые помогут специалисту принять решение в пользу клиента. То есть, принести максимум бумаг – это в интересах клиента, а не андеррайтера.
В каких университетах учат на андеррайтера?
В любых, где можно отучиться на экономиста или юриста. Например, РАНХиГС, РЭУ им. Плеханова, Финансовый университет и многие другие.
Какая зарплата у андеррайтера?
Все зависит от сферы деятельности и опыта специалиста. Начинающие получают около 40 тысяч рублей, более опытные – 100 тысяч и больше.
Чем отличается скоринг от андеррайтинга?
Скоринг – это один из видов андеррайтинга, когда заемщика оценивают баллами по каждому из критериев.
В каких случаях андеррайтер может отказаться выполнять свои услуги?
Здесь все зависит от условий договора андеррайтера с заказчиком услуг. Если он работает в штате, то его обязанности закреплены должностной инструкцией. А если это независимый специалист – то условиями гражданско-правового договора.
Кто такие андеррайтеры на IPO?
Это посредники, которые обеспечивают подготовку бумаг компании к первичному размещению на бирже.
Цель и функции андеррайтинга
Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.
Андеррайтинг решает следующие задачи:
- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
- установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
- определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
- установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
- разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.
Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.
Система андеррайтинга включает в себя два уровня:
- первичный,
- специализированный.
Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.
- Еще одна функция андеррайтинга — образовательная.
Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.
- Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.
Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:
- проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
- участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
- оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
- определение условий страхования по конкретным договорам.
- Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.
Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах.
Совет!Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка.
Underwrinting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на медицинский и финансовый. Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Внимание!Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
Эти определения показывают суть андеррайтинга как процесса анализа рисков и определение приемлемости их для страховщика и если да, то на каких условиях.
Андеррайтинг также можно также представить как механизм трансформации из общих рисков в страховые риски, т.е. определенные события в будущем, на случай которых они могут быть застрахованы в страховой компании и потом перестрахованы в перестраховочном обществе, носящие признаки вероятности и случайности наступления.
С точки зрения страхователя андеррайтинг представляется системой знаний по управлению рисками от качества и профессионализма обладания которой, зависит его выбор того или иного страховщика.
К сожалению прямых конкретных индикаторов показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет.
Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей и профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO — 9001, партнерские связи с опытными перестраховщиками имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.
С точки зрения страховщика, андеррайтинг эта квинтесенция страхования, т.е. пятый самый важный элемент достижения корпоративных целей основной или операционной его деятельности.
Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы.
Важно!Качественный андеррайтинг для страховщика имеет два аспекта: теоретический и практический.
Теория андеррайтинга представляется, как бизнес процесс, который формализован и описан в положении об андерайтинговом центре, должностных инструкциях андеррайтеров, сценариях проведения андеррайтинга, экспертной системы поддерживающей принятие управленческого решения относительно страхования и перестрахования.
Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера как наиболее значимого специалиста страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения их в информацию в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив страховать или нет и если да, то на каких условиях.
Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:
- оценивание рисков,
- свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;
- выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;
- определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
- расчет размера страховой премии;
- подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.
Все еще до конца не ясно, чем занимается андеррайтер?
Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.
Я окончил Московский физико-технический институт, знаю все о высшей математике, но эти знания не применяю до сих пор. С пристрастием изучаю фильмографию и YouTube. Имею поставленный голос, что дает возможность пранковать таксистов, озвучивая навигатор.
Общая формулировка, применимая для этой сферы – 20% частей объекта имеют под собой 80% риска. То есть задачей андеррайтера является найти опасные направления компании, чтобы адекватно оценить риск получения убытка.
Проверка заявки на соответствие начальным условиям по кредиту. Большинство банков предлагает кредитные продукты, ориентированные на определённую аудиторию (возраст, семейное положение). Например, потребительский кредит на путешествие для студентов, кредит на ремонт для пенсионеров. Каждое предложение содержит желаемый возраст, иногда — пол и род занятий заёмщика.
Анализ кредитной истории клиента. Андеррайтер банка анализирует историю полученных и выплаченных клиентов кредитов за последние 10 лет. Специалист учитывает суммы, цели, сроки погашения, финансовую дисциплину (количество дней просрочки), наличие рефинансированных и досрочно выплаченных кредитов. Наибольший процент отказов платёжеспособным клиентам оформляется на этом этапе.
Это процедура оценивания рисков страховщиком. Необходима для дальнейшего расчёта страховой премии по договору.
Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.
Примерная стоимость курсов в Москве порядка 40 тысяч рублей за 50-70 часов обучения. Сертифицированные центры гарантируют трудоустройство. По окончании обучения соискателю выдают сертификат. В зависимости от направления, программа обучения будет такой:
- Специальность – например, страховое или банковское дело.
- Тонкости андеррайтинга в этой области.
- Менеджмент и контроль в искомой области.
С 2014 года работал фотокорреспондентом и бильд-редактором, снимал для региональных и федеральных изданий, побеждал в фотоконкурсах. В 2018 году работал на Чемпионате мира в России по футболу, что считаю самым интересным опытом в своей карьере.
Анализ возможного обеспечения кредита. При заимствовании крупных сумм денежных средств, банк может потребовать обеспечения – оформления залог.
Это партнерство возникает в случае потенциальной нехватки средств на выплаты по возможным убыткам и называется сострахованием. Это группа инвестиционных компаний или банков, объединившихся для того чтобы минимизировать риски и оптимизировать процесс распространения крупного пакета акций.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
Особенности бизнес-процесса
Андеррайтинг является наиболее специфическим процессом в функционировании СК. Допустимо выделение таких бизнес-процессов, как реализация, маркетинг, разработка страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и сопровождение сделок. Указанный процесс предполагает выполнение следующих операций:
- Мониторинг, оценивание, подготовка и изучение информации по страховым объектам и сопутствующим рискам, их оценка и классификация;
- Принятие положительного/отрицательного решения в отношении предполагаемого объекта;
- Расчет оптимального тарифа;
- Согласование страховых выплат, расчет взносов;
- Заключение договора страхования;
- Разработка мер, способных снизить возможные риски;
- Контроль за состоянием взятого на страхование объекта и факторов, которые способны приблизить риски либо препятствовать их появлению.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Что такое андеррайтинг в имущественном страховании?
Перед формированием страхового пакета со всеми рисками страховая компания должна изучить обстоятельства, оценить целесообразность внесения в договор рисков и определить величину тарифной ставки. Эта процедура получила название андеррайтинга.
В американском словаре терминов в сфере страхования говорится, что андеррайтинг ‒ это процедура отбора рисков и классификация с точки зрения возможности принятия на страхование, а также применение соответствующих ставок премии. Создатели российского энциклопедического словаря под этим термином понимают оценку рисков для страхования.
Резюмируя, скажем, что андеррайтинг ‒ это комплексная работа, включающая:
Сотрудник СК, занимающийся анализом рисков, называется андеррайтером. Он отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
В каждой компании разработана политика андеррайтинга, то есть требования к отбору объектов страхования, экспертизе, качеству рисков и т.д.
Как работает маркетинг в сфере страхования
Исследование рынка, коммуникация с клиентами и агентами, формирование имиджа, разработка страховых продуктов и стратегии их сбыта, стимулирование продаж – задачи маркетологов в сфере страхования обширны. Мы охватим только одну из них – формирование репутации и узнаваемости компании в социальных сетях.
Заметной тенденцией последнего времени стала активизация российских страховщиков на рынке интернет-рекламы. Многие позволяли себе масштабные рекламные кампании, допуская при этом одни и те же ошибки:
- не выделяли целевые сегменты;
- не формировали ценностные предложения для каждой потребительской группы;
- обращались только к видимым и очевидным потребностям аудитории.
Ступеньки карьеры и перспективы
Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.
В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.
Цель и функции андеррайтинга
Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.
Андеррайтинг решает следующие задачи:
- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
- установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
- определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
- установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
- разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.
Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.
Система андеррайтинга включает в себя два уровня:
- первичный,
- специализированный.
Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.
- Еще одна функция андеррайтинга — образовательная.
Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.
- Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.
Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:
- проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
- участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
- оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
- определение условий страхования по конкретным договорам.
- Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.
Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.