Споры со страховыми компаниями

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Споры со страховыми компаниями». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Субъекты страхового правоотношения Страхователи

2. Форма договора страхования

3. Условия договора страхования

4. Какие виды личного страхования может использовать предприятие

5. С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?

6. Что следует знать перед обращением в судебные органы?

7. Определимся с понятиями

8. Как выявить подделку, признаки подлога

9. Специфика и особенности страхования товаров в обороте

10. Страховые термины А — Р

11. Как застраховать свой бизнес

По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.

Субъекты страхового правоотношения Страхователи

Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.

Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.

При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров. Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
оплата медицинской и лекарственной помощи;
финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

маршрут движения транспорта;
какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?

Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.

Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:

возмещение затрат на лечение;
возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
оплата услуг нотариуса и автоюриста;
возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
прочие издержки, связанные с судом.

В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.

Что следует знать перед обращением в судебные органы?

Страховой случай наступает тогда, когда клиент СК попал в ДТП. Согласно новым правилам, пострадавший должен предъявить страховщику в 5-дневный срок документы, подтверждающие его права на компенсацию. Обращаться можно в свою страховую компанию или СК виновника происшествия.

Если в ДТП пострадало физическое лицо, ему следует просить помощи в суде общей юрисдикции, предприниматели должны подавать иски в арбитражные инстанции.

Список документов для подачи в СК:

заявление на имя руководителя страховой компании;
удостоверение личности страхователя;
паспорт пострадавшего авто;
протокол ДТП, подписанный сотрудниками ГИБДД;
акт осмотра пострадавшего ТС;
чеки на прочие денежные расходы.

К своему страховщику можно обращаться, если в аварии пострадало только 2 автомобиля, не был причинен существенный вред здоровью, оба автовладельца имеют полис ОСАГО. Во всех остальных вариантах подавать заявление нужно на СК, которая выдала полис виновнику аварии.

Истец в суде должен предъявить документы, доказывающие неправомерные действия СК. В первую очередь следует приложить ответ страховщика, в котором написана причина отказа. Также нужен акт приема и передачи документов в страховую компанию, где указана дата обращения. Постановление независимой экспертизы необходимо для того, чтобы доказать занижение суммы выплаты со стороны страхователя. Могут потребоваться и другие доказательства, например, показания свидетелей, запить видеорегистратора.

Определимся с понятиями

Начнем с короткого обзора положений гражданского законодательства и Закона об организации страхового дела в РФ (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как выявить подделку, признаки подлога

Чтобы распознать фальсификацию доказательств, не нужно иметь каких-то особых познаний в сфере юриспруденции. Участнику дела достаточно вникнуть в доказательную базу по делу и поговорить с участниками процесса, чтобы выявить подлог. Иногда для определения подделки можно пойти на хитрость. Некоторые адвокаты при изучении материалов дела ставят на особо важных листах отметки, о которых знают только они. Если из дела пропадает какой-то лист, это дает повод для подачи заявления о фальсификации.И если в уголовном праве распознать фальсификацию доказательств проще, в арбитраже или гражданских вопросах сделать это труднее. Лучший метод — втереться в доверие к клиенту и дать разъяснения по делу. Кроме того, существует ряд признаков, по которым можно распознать подлог:

В доказательствах имеются явные противоречия.
У доказательной базы отсутствуют другие подтверждения. К примеру, информация о тех или иных финансовых действия не подтверждена данными бухотчетности.
«Странное» поведение оппонента при передаче доказательств. Информация выдается суду не сразу, а через какое-то время после начала процесса. Сфальсифицированные доказательства часто появляются ниоткуда в ответ на какие-то требования оппонента.
Имеются сомнения в возможностях субъекта вести определенные гражданско-правовые взаимоотношения. К примеру, обычный человек дает кредит компании размером в несколько миллионов долларов.

Вне зависимости от типа фальсификации важно провести проверки. К примеру, подлог подписи трудно определить без привлечения эксперта. Но здесь главное не особенности экспертизы, а сам факт подделки доказательств. Появление подозрений, как правило, позволяет быстро вывести злоумышленников на «чистую воду», исключив «лишние» доказательства из дела.

За фальсификацию доказательства субъект, принимающий участие в деле или его представителем, может получить реальное наказание. Так, если речь идет об делах по ГК РФ или КоАП, виновную сторону ожидают:

штрафные санкции — 100-300 т. р.
обязательный труд — до 480 ч.
исправительные работы — до 24 мес
арест на срок до 4-х мес.

Если подделка доказательной базы произошла в уголовном деле, злоумышленник получает следующее наказание:

ограничение свободы — до 3-х лет
принудительный труд — до 3-х лет
тюрьма — до 5-ти лет

В последних двух случаях может накладываться дополнительное ограничение на занятие определенных должностей сроком до 36 месяцев.Если подделка доказательной базы имеет место в уголовном деле при расследовании тяжкого или особо тяжкого деяния или в случае, если подлог имел тяжкие последствия, злоумышленника ожидает тюрьма до 7 лет. Кроме того, он не сможет занимать определенные должности в срок до 36 мес.В случае фальсификации данных по оперативно-розыскной работе уполномоченным лицом для привлечения к ответственности субъекта, не имеющего к делу отношения, и в иных случаях, также предусмотрено наказание. Меры воздействия:

штраф до 300 000 р.
запрет на занятие определенных должностей сроком до 5 лет
тюрьма до 4-х лет

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

В договоре страхования товарно-материальных ценностей может быть назван конкретный выгодоприобретатель либо просто указано, что договор заключен в пользу третьего лица. Это так называемое страхование «за счет кого следует», а именно когда договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

Выгодоприобретатели по договорам страхования товаров в обороте всегда имеют самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.

При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .

См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.

Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.

Претензия будет рассматриваться не менее 10 рабочих дней. После этого можно подавать исковое заявление в суд. Вся процедура спора со страховой компанией может растянуться на несколько месяцев, при этом досудебный этап займет больше времени, чем сам суд. Это связано с большим количеством документов, которые нужно собрать истцу. К исковому заявлению нужно приложить:

копию паспорта истца;
копию договора страхования с СК;
документ из ГИБДД (в случае получения ущерба в результате ДТП);
копию заявления о наступлении страхового случая по договору страхования;
справку о состоянии здоровья (если был нанесен ущерб человеку);
квитанцию об уплате пошлины;
копии всех чеков и договоров, свидетельствующие о сумме расходов;
экспертные заключения.

Последний пункт может служить важнейшим доказательством правоты клиента. Будет подтвержден факт страхового случая и определен ущерб, нанесенный гражданину, который намерен судиться.

Заявление в суд должно содержать обязательные для всех исковых заявлений факты: ФИО заявителя, данные его паспорта, наименование суда, суть дела, претензии. Необходимо приложить к заявлению доказательные документы. Их можно сделать несколько копий — все равно пригодятся и в суде, и юристу.

Страховые термины А — Р

АЛЬТЕРНАТИВНАЯ МЕДИЦИНА	Системы, практика и продукты медицины и здравоохранения, которые в настоящее время не признаются как часть общепринятой медицины или стандартных схем лечения. К ним, в частности, относится акупунктура, ароматерапия, хиропрактика, гомеопатия, натуропатия и остеопатия.
АМБУЛАТОРНО-ПОЛИКЛИНИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ	Вид медицинской помощи, оказываемой застрахованному лицу амбулаторно (в условиях, не предусматривающих круглосуточного медицинского наблюдения и лечения), в том числе на дому при вызове медицинского работника.
АНДЕРРАЙТИНГ: МЕДИЦИНСКИЙ, ФИНАНСОВЫЙ, ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ, СВОБОДНОГО ВРЕМЕНИ (ОЦЕНКА СТРАХОВОГО РИСКА)	Профессиональная деятельность, связанная с оценкой страхового риска в целях принятия решения о заключении договора страхования, определением адекватного риску страхового тарифа и условий страхования.
АССИСТАНСКАЯ КОМПАНИЯ (АССИСТАНС, ПРОВАЙДЕР, СЕРВИСНАЯ КОМПАНИЯ)	Компания, профессиональное объединение или субъект права, которые имеют соответствующую лицензию, разрешающую предоставление услуг в сфере здравоохранения, организуют оказание медицинской помощи застрахованным лицам и являются сервисными партнерами-посредниками между страховой компанией и медицинскими центрами. Специализированная организация, привлекаемая Страховщиком в целях обеспечения организации медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования.
БАЗОВЫЙ (БАЗИСНЫЙ) АКТИВ	Базовый (базисный) актив — это актив (к примеру, ценные бумаги, товары, валюта и пр.) на котором основывается производный финансовый инструмент (дериватив). Данный актив поставляется по договору (если подразумевается поставка), цена базового актива является базой для расчёта при исполнении срочного договора.
БОРДЕРО ПРЕМИЙ	Перечень подлежащих в перестрахование рисков с указанием основных параметром договора.
БОРДЕРО УБЫТКОВ	Перечень заявленных и оплаченных страховщиком убытков, подлежащих возмещению со стороны перестраховщика.
ВАЛЮТНЫЙ РИСК	Валютный риск (ВР) — риск понесения убытков вследствие изменения курса иностранных валют и цен на драгоценные металлы по отношению к российскому рублю. (Постатейный комментарий к федеральному закону от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
ВАРИАЦИОННАЯ МАРЖА	Вследствие изменения цены фьючерса в процессе торгов на счету образуется промежуточный результат (прибыль или убыток), который называется вариационной маржой.
ВНЕБИРЖЕВОЙ РЫНОК	Это вторичный рынок ценных бумаг, отличный от бирж. Нецентрализованный рынок, на котором географически рассредоточенные дилеры связываются друг с другом по телефону и посредством компьютерной сети. Например, рынок NASDAQ является внебиржевым рынком.
ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

Для оспаривания сделки как совершенной под влиянием угрозы истцу необходимо доказать несколько условий:

угроза должна быть непосредственной причиной совершения сделки;
угроза должна быть реальна, т.е. практически осуществима;
угроза должна быть существенной, т.е. субъект действительно должен опасаться наступления определенных последствий ;

———————————

См.: Постановление Семнадцатого ААС от 04.08.2017 N 17АП-8920/2017-ГК по делу N А60-57363/2016.

угроза должна представлять собой предупреждение о возможном посягательстве на права и законные интересы потерпевшего .

Как застраховать свой бизнес

Стихийные бедствия, падения летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Эти риски маловероятны, но все равно случаются. К примеру, в придорожный киоск или павильон может въехать машина.

* Когда обязательно требуется страховка? При получении кредита.
К примеру, на развитие бизнеса, покупку нового оборудования. Банки, как правило требуют страховку.

* Можно ли застраховать только товар. Он ведь постоянно обновляется?2.

Кража, повреждение третьими лицами. На первом месте в зоне особого риска — салоны сотовой связи. Даже охранные «навороты» — сигнализация, сторож, тревожная кнопка не спасут от грабителей. Чтобы сгрести дорогие мобильники в сумку и дать деру, достаточно нескольких минут. Это понимают и страховые компании, поэтому салоны сотовой связи проходят у них страховку по особому тарифу.

Еще в списке рискованного бизнеса — компьютерные фирмы. Часто воры покушаются на ноутбуки: размера и веса небольшого, а стоимостью под 50 тысяч рублей. В январе огонь нанес ощутимый удар по малому бизнесу Челябинска. Из-за пожара в торговом комплексе «Стрелец» пошли по миру несколько сотен предпринимателей. Огонь спалил товаров на многие миллионы рублей. Несколькими днями позже — еще одно бедствие.

Сгорело несколько киосков на рынке «Элизбар». Только чудом не взорвались стоящие рядом газовые баллоны. Иначе нескольким десяткам рыночных бизнесменов пришлось бы собирать обгорелые пожитки и искать другую работу. Ни в том не в другом случае предприниматели не страховали свой товар.

А зря!