Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
На что обратить внимание при выборе НПФ?
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Как перевести пенсию из НПФ в ПФР?
Мы уже говорили о том, что многие граждане думают о переводе пенсии из НПФ в ПФР. Хорошая новость в том, что руководство ПФР заинтересованы в максимально легкой процедуре перечисления: они стараются не отпугивать клиентов всевозможных негосударственных фондов, поэтому процедура быстра и множества бумаг не требует.
- Есть три варианта, куда обращаться для перечисления денег: это любой МФЦ, отделение ПФР или госуслуги;
- Необходимо подать заявление, бланк и заполненный образец которого выдадут в отделении. На госуслугах доступны их электронные версии;
- К заявлению прикладываются стандартные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН — и дополнительные документы, если по итогам предварительного рассмотрения они необходимы к предоставлению;
- Если заявление принято и исправлений не требуется, больше ничего делать не надо, только ждать.
Как перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Существует несколько способов обращения в НПФ для передачи данной организации своих пенсионных накоплений:
- Обратиться лично. Это позволяет получить исчерпывающую информацию о работе фонда.
- Электронное обращение через сайт «Госуслуги».
- Услуги почтовой службы, куда необходимо обратиться, чтобы отправить заказное письмо с необходимой документацией в ПФР.
- С помощью доверенного лица, которое выполнит данную процедуру на основании доверенности, которая заверена нотариально.
Операция перевода накопительной части является безвозмездной. В течение одного дня гражданин:
- Обращается в НПФ.
- Пишет заявление с просьбой перевести пенсионные накопления из ПФР в НПФ.
- Проходит процедуру регистрации факта приема его заявления.
- Получает расписку о получении заявления (если требуется).
Несмотря на простоту данной процедуры присутствует важный нюанс: ею можно пользоваться не больше 1 раза в год, и важно учесть тот факт, что обратиться нужно до 31 декабря. Если это сделать в начале года, то и денежные средства будут переведены в НПФ только спустя год, следовательно, срок ожидания значительно увеличится.
А сейчас эта система действует?
И да и нет. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет ПФР на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Но сам человек по-прежнему может пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Да и работодатели по своей доброй воле могут делать за своих сотрудников дополнительные взносы, чтобы увеличить накопительную часть их пенсии.
Фонды и управляющие компании продолжают инвестировать пенсионные накопления, которые были переданы им в управление прежде. А их клиенты могут, как и раньше, свободно переводить свои накопления — из ПФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой, из одной управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля УК в другой.
Стоит ли переходить в НПФ?
Каждый работающий гражданин вправе самостоятельно делать выбор в пользу одного из НПФ. При этом в законодательстве отсутствуют статьи, которые принуждают граждан переводить накопления в один из многочисленных фондов. Поэтому перевод пенсионных средств в НПФ – это добровольное желание гражданина.
Ну а теперь выясним, стоит ли перечислять накопительную часть (далее НЧ) в НПФ. Подобные НПФ были образованы для увеличения пенсионных сбережений граждан. Следовательно, подобные компании действуют под контролем государственных органов, и застрахованное лицо не сможет потерять сбережения при переводе НЧ.
Переводить НЧ в НФП рекомендуется не чаще, чем один раз в 5 лет.
Основная причина развития НПФ – это низкая доходность ПФР (не более 6%). При этом уровень инфляции может превышать данные показатели. В итоге сумма накоплений ежегодно обесценивается.
Важно знать! НПФ Сбербанк – основные показатели фонда
При переводе НЧ в НПФ, производится вклад НЧ в более выгодные направления. Таким образом, НЧ ежегодно сохраняется и увеличивается. Однако НПФ не может гарантировать стабильно высокий процент от инвестиционной деятельности.
Кроме того, в большинстве случаев НПФ создают крупные компании, такие как Сбербанк, Лукойл, Газпром и так далее. Следовательно, такие компании имеют отличную репутацию и высокий уровень защищенности.
Еще один важный момент – если НПФ исчезает с рынка, тогда пенсионные выплаты автоматически возвращаются в ПФР. В итоге граждане не могут потерять собственную НЧ.
Таким образом, перевод накоплений в НПФ – это выгодное и безопасное мероприятие. Данный вариант отлично подойдет тем, кто думает о будущем благосостоянии и стремиться сохранить НЧ.
Переход из одного НПФ в другой (смена страховщика)
Отдельно стоит остановиться на порядке смены НПФ. Законодательством предусмотрены 2 варианта, как перейти от одного страховщика к другому, – простой и досрочный.
Простой переход в негосударственный пенсионный фонд или обратно в ПФР занимает 5 лет, не считая года, в котором было подано заявление. То есть при обращении в 2022 году смена страховщика произойдет только в 2022. Каждые 5 лет с начала формирования накоплений государство фиксирует их величину (наподобие «несгораемой суммы»). При обычном переходе гражданин сохраняет все накопленные средства и полученные на них проценты. В случае убытка государство компенсирует недостающую сумму до уровня зафиксированной величины.
Досрочный переход происходит в году, следующем за годом подачи заявления. В этом случае застрахованное лицо может потерять не только заработанные проценты, но и лишиться части накоплений, если негосударственный фонд или УК сработали в убыток.
Подробное описание особенностей расчета при досрочном переходе представлено на официальном сайте Пенсионного фонда России.
Обращаем внимание, что с середины 2022 года подать заявление на перевод можно только через прямое обращение в ПФР или МФЦ.
Достоинства и недостатки НПФ
Считается, что оставить накопления в государственном ПФ выгодно, если срок до ухода на пенсию составляет менее 10 лет. В иных случаях большинство граждан предпочитают воспользоваться услугами НПФ. Выделяют несколько типов негосударственных фондов. В какой из них обратиться гражданин принимает решение сам, основываясь на анализе финансовых показателей, рейтинга.
Таблица 2. Классификация НПФ
| Тип | Описание | Примеры фондов |
|---|---|---|
| Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
| Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
| Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
| Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
Порядок перевода накоплений
– по желанию человека (застрахованного);
– в связи с возникновением такой обязанности у НПФ.
Такой порядок установлен подпунктом 3 пункта 1 статьи 31 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, статьей 36.2, пунктом 1 статьи 36.6 и пунктом 1 статьи 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Ситуация: можно ли перевести часть пенсионных накоплений обратно в Пенсионный фонд РФ, а часть оставить в негосударственном пенсионном фонде?
Ответ: нет, нельзя.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) обязан передать в Пенсионный фонд РФ все пенсионные накопления человека. Их размер определяется в соответствии со статьей 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ. Как правило, это все средства, которые НПФ учитывал на пенсионном счете накопительной пенсии человека.
Оформление заявления о переводе
Заявление о переходе и заявление о досрочном переходе из НПФ в Пенсионный фонд РФ оформите в соответствии с Инструкцией и Инструкцией при досрочном переходе, которые утверждены постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п.
– на бумаге;
– в электронном виде.
– данные заявителя (Ф.И.О., дата рождения, номер страхового свидетельства);
– данные НПФ, из которого передаются пенсионные накопления (наименование, адрес, номер и дата лицензии);
– номер и дата договора об обязательном пенсионном страховании с НПФ.
Такой порядок установлен статьей 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Ситуация: можно ли подать заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ, написанное от руки, напечатанное на печатной машинке или компьютере?
Ответ: да, можно.
Однако при этом нужно исходить из форм заявлений, утвержденных постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п:
- заявление о досрочном переходе.
Как выбрать негосударственную пенсионную организацию?
При выборе НПФ необходимо учитывать не только процентную ставку, но и другие показатели деятельности:
- наличие действующей лицензии;
- период работы компании (желательно выбирать фонды, созданные до 2002 или до 1994 года, которые успешно пережили финансовые кризисы);
- основные показатели работы (доходность, количество вкладчиков, объем пенсионных накоплений и зарезервированных средств);
- состав учредителей (надежными учредителями являются крупные банки и компании, добытчики полезных ископаемых, металлургические заводы, электроэнергетические предприятия);
- публичность и порядок предоставления информации, возможность в любой момент ознакомиться с отчетностью фонда;
- качественное обслуживание (горячая линия, личный кабинет, отделения и офисы);
- обязательно должны присутствовать отзывы клиентов с профильных ресурсов, освещающих пенсионный вопрос, «живые» страницы или группы в социальных сетях.
Для чего необходима данная процедура
Негосударственные пенсионные фонды сегодня имеют возможность инвестировать средства своих клиентов в акции и другие виды ценных бумаг с целью получения прибыли.
Уровень дохода НПФ гораздо выше, чему государственного, соответственно, увеличивается и размер накопительной части пенсионного пособия граждан. Поэтому высокий доход – это главный аргумент в пользу перевода своих средств управляющей компании.
Кроме общего роста дохода, перевод денег в негосударственный фонд позволяет в будущем получать пенсию не ограниченных размеров. Выплаты будут зависеть от того, какие средства скопились у вас за это время, в то время как государственная пенсия лимитирована 40 % от среднего дохода в стране.