Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто может быть страхователем по ОСАГО в 2021 году по федеральному закону». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российское законодательство позволяет приобрести автомобиль одному человеку, иметь право собственности на нее — другому, а управлять, вообще, третьему. Однако это не освобождает транспортное средство от заключения страхового обязательства. И тогда, как оформить осаго если я не собственник машины, и не ее покупатель? Или наоборот, можно ли мне сделать договор осаго, если я не являюсь хозяином автомобиля?
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Права страхователя и владельца
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса ОСАГО при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Кто может быть страхователем
Российское законодательство позволяет приобрести автомобиль одному человеку, иметь право собственности на нее — другому, а управлять, вообще, третьему. Однако это не освобождает транспортное средство от заключения страхового обязательства. И тогда, как оформить осаго если я не собственник машины, и не ее покупатель? Или наоборот, можно ли мне сделать договор осаго, если я не являюсь хозяином автомобиля?
Видимо, здесь нужно рассмотреть, кто является залогодателем по страховому договору. Им представляется тот человек, который приобрел полис за указанную в нем цену. Он может изменить срок действия, вписывать других водителей, затребовать дубликат документа, вести переговоры с представителями страхового агентства.
Конечно, это не значит, что собственник автомобиля не может заключить сам договор. Это подтверждает и сам документ. Бланк страховки насчитывает две графы — одна предназначена страхователю, вторая — владельцу транспорта, который так же имеет право подписи на страховом обязательстве.
Роль в оформлении полиса
В подписании страхового обязательства участвует две стороны — страховщик, который выдает соответствующий документ и залогодатель — страхователь транспортного средства. Именно последний наделен правом вносить в документ, по своему усмотрению различные изменения, вплоть до расторжения договора. И обязательно застраховать машину может не ее хозяин. Конечно, его фамилия так же находится на бланке ОСАГО, но страховка принадлежит тому, кто ее купил. Но залогодатель может оформить полис осаго на владельца.
У первого по поводу машины имеется несколько обязательств, как то:
- предоставлять страховой компании правдивую информацию, ксерокопии или оригиналы необходимых документов для верного расчета взноса, подписания договора;
- кого указать собственником, без опоздания вносить соответствующие изменения, поправки в полис на протяжении действующего периода.
Последнее относится к случаю, если изменился хозяин машины, и оформить осаго без собственника.
Оформление без присутствия собственника ТС
Регламент заключения сделки между страхователем и организацией всегда проходит по одной схеме, независимо от присутствия хозяина машины. Единственным различием является обязательное наличие доверенности с подтверждением полученных полномочий на проведение подобного мероприятия.
Доверенность оформляется у нотариуса, необходимо указать личные данные и подписать документ владельцу транспортного средства.
- Подписание договора происходит после ознакомления с условиями и размером премии. Явившись с необходимыми документами, гражданин предоставляет всю требуемую СК информацию.
- Получив счет-смету, страхователь оплачивает ее и передает менеджеру документ, подтверждающий этот факт.
- После завершения процедуры клиент получает в свое распоряжение полис, правила страхования и извещение о ДТП.
Также оформить сделку можно при помощи современных технологий. При отсутствии в единой базе необходимых данных, следует их загрузить, сделав электронные копии. Оплачивать можно при помощи электронного кошелька или картой.
Полис приходит на электронную почту. После получения его можно сохранить в гаджет или распечатать на цветном принтере на бумажный носитель.
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Кто получит страховую выплату
Владение полисом ОСАГО в отношении автомобиля, которым водитель управляет, дает уверенность получения определенной суммы денег или восстановления машины в случае наступления страхового случая. Вопросом того, кому же будут перечислены деньги, водители задаются, опасаясь оплаты собственнику, а не им. По закону возмещение полагается собственнику. При этом перечисление происходит в случае написания заявления и по реквизитам, указанным в нем. Чтобы опасения не осуществились, о выплате нужно позаботиться заранее. Для этого необходима нотариально заверенная доверенность, в которой будут прописаны полномочия на получение выплаты при наступлении ДТП. При этом доверенным может быть не только страхователь, но и другое лицо, которое укажет доверитель.
Таки образом, наличие страховки защищает финансовые интересы, прежде всего собственника автомобиля. Передавая его в управление, он должен осознавать ответственность за свои действия, так как пострадавший может обратиться за возмещением к нему. Страхователь же, при управлении чужим автомобилем, также должен заранее оговаривать, а лучше — прописывать требования, защищающие свои интересы, чтобы полис сработал в соответствии защиты его финансовых интересов, и пострадавшим в ДТП возмещение было выплачено.
Стоимость услуги в случае оформления полиса ОСАГО без собственника?
Рассмотренные выше обстоятельства заключения Договора не влияют на итоговую стоимость полиса. В соответствии со ст. 9 ФЗ №40, калькуляция стоимости зависит только от ставок базовых коэффициентов.
В случае оформления, так называемой, «закрытой страховки», стоимость будет рассчитываться исходя из худших коэффициентов. Условно, при добавлении 2-х водителей, стаж которых 3 года и 8 лет, коэффициент первого водителя будет решающим.
Если оформляется «открытая страховка», то есть с неограниченным числом допущенных к управлению ТС лиц, то учитывается ставка коэффициента собственника автомобиля.
При заключении Договора страхования гражданской ответственности с юридичесим лицом, в расчёт берется история автомобиля: количество ДТП с его участием, место постановки на учет.
Правила расчётов стоимости страховых сумм происходят в соответствии с Указанием Банка России № 3384-У.
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Стоимость страховки для не собственника
Стоимость страховки не будет зависеть от того, кто заключает соглашение — страхователь или собственник транспортного средства. Расчет будет зависеть от вида страховки. Если оформляется полис с ограниченным количеством водителей, имеющих право управлять автомобилем, то считать страховая компания будет по наихудшим показателям. То есть если у одного водителя стаж составляет 7 лет, а у второго 2 года, то при расчете будут приниматься коэффициенты именно второго водителя.
Если страховка оформляется без ограничений, то будут применяться коэффициенты собственника транспортного средства. Если полис покупает юридическое лицо, то при определении КБМ используются данные автомобиля — были ли с его участием аварии в предыдущие периоды страхования или нет, а при определении территориального коэффициента будет учитываться место регистрации юридического лица. Все расчеты должны осуществляться в соответствии со значениями, представленными в Указании ЦБ №3384-У.
Участники страхования: основные права и обязанности
В автостраховании всегда участвует несколько сторон. У каждого из них есть свои права и обязанности по договору, которые они должны соблюдать. Согласно закону РФ, ими выступают:
- Собственник транспортного средства.
- Доверенное лицо или его законный представитель.
- Водители, которые допущены к эксплуатации ТС.
- Страховая компания.
Первые три категории выступают с одной стороны, операторы, работающие на рынке, с другой. Права и обязанности сторон лучше рассмотреть в таблице.
| Сторона по договору | Права | Обязанности |
|---|---|---|
| Страхователь | Своевременное получать возмещение, если оно предусмотрено условиями договора | Своевременно вносить оплату страховой премии за услуги компании |
| Досрочно расторгнуть соглашение | Сообщать СК о любых изменениях личных данных | |
| Выбирать страховщика на свое усмотрение | Выполнить все действия согласно ПДД при наступлении ДТП | |
| Защищать свои права и законные интересы в установленном порядке | Вовремя предоставить информацию страховщику о наступлении рисков | |
| Предупреждать или минимизировать ущерб при наступлении страхового случая | ||
| Страховщик | Проверять предоставленную клиентом информацию | Вручить второй стороне заполненный экземпляр договора и полис на бланке строгой отчетности |
| Направлять запросы в компетентные органы | Проводить мероприятия, снижающие риск наступления страховых случаев | |
| Принимать меры, необходимые для сокращения убытков | Своевременно совершать выплаты, предусмотренные договором | |
| Производить расчеты, согласно утвержденным нормативными актами формулам | Соблюдать конфиденциальность и не передавать информацию о клиенте третьим лицам | |
| Расторгнуть договор, если клиент не оплатил вовремя услуги | Предоставлять полную информацию о выбранном виде страхования | |
| Отказывать в выдаче полиса в предусмотренных законом случаях | Разъяснять клиенту причины отказа в оформлении полиса | |
| Проводить оценку возможных рисков | Принимать заявления и жалобы от клиентов на рассмотрение |
Законом четко определено, кто может быть страховщиком. Это компания, которая получила лицензию на осуществление этой детальности и входящая РСА. Выступать в качестве страхователя в свою очередь может как сам владелец, так и любое его доверенное лицо, которое обязуется оплачивать премию компании и соблюдать все обязанности по договору.
Стоимость услуги в случае оформления полиса ОСАГО без собственника?
Рассмотренные выше обстоятельства заключения Договора не влияют на итоговую стоимость полиса. В соответствии со ст. 9 ФЗ №40, калькуляция стоимости зависит только от ставок базовых коэффициентов.
В случае оформления, так называемой, «закрытой страховки», стоимость будет рассчитываться исходя из худших коэффициентов. Условно, при добавлении 2-х водителей, стаж которых 3 года и 8 лет, коэффициент первого водителя будет решающим.
Если оформляется «открытая страховка», то есть с неограниченным числом допущенных к управлению ТС лиц, то учитывается ставка коэффициента собственника автомобиля.
При заключении Договора страхования гражданской ответственности с юридичесим лицом, в расчёт берется история автомобиля: количество ДТП с его участием, место постановки на учет.
Правила расчётов стоимости страховых сумм происходят в соответствии с Указанием Банка России № 3384-У.
Возможные подводные камни
Что следует учитывать страхователю при оформлении полиса ОСАГО на автомобиль, не принадлежащий ему:
- Всю компенсацию в случае наступления страхового случая получит только владелец автомобиля. Он является непосредственным выгодоприобретателем, страхователь лишь посредник в данном вопросе.
- Для получения компенсации страхователем в обязательном порядке потребуется нотариальная доверенность.
- На цену полиса не влияет тот факт, что страхователь не является владельцем транспортного средства. Непосредственное влияние на стоимость оказывает лишь список лиц, которые будут управлять автомобилем.
- Полис ОСАГО прекратит свое действие если будет зафиксирована смерть одного из лиц: страхователя или владельца. Новую страховку можно будет оформить лишь спустя шесть месяцев после вступления наследников в право владения.
- Присутствие хозяина автомобиля в момент подписания договора не требуется. Однако, он обязан предоставить копии своих документов (паспорта) и оформить доверенность на представление его интересов.
В договоре страхования ОСАГО предусмотрено указание двух лиц: владельца транспортного средства и страхователя. Права их кардинально отличаются. Хозяин имеет возможность распоряжаться автомобилем на свое усмотрение, не вмешиваясь лишь в вопросы оформления полиса. Страхователь обладает полным спектром прав относительно заключения договора, его изменения или расторжения, но не имеет возможности получать компенсацию по наступившим рискам или иным образом распоряжаться транспортным средством.
Кто получает страховое возмещение при ДТП
В любом бланке страхования по ОСАГО предусмотрены специальные строчки, в которые нужно вписать данные о собственнике ТС и страхователе. В связи с этим, человек, оформляющий страховку, может не являться собственником.
Поэтому не важно, кто такой страхователь в страховке и полисе ОСАГО, потому что в его качестве выступает любой человек. В нормативных актах нет специальных указаний относительно типа лиц, которые имеют возможность застраховать ТС, поэтому страховые организации принимают заявления от физ. и юр. лиц. Страхователем выступает любое физ. и юр. лицо, предоставившее документацию и оплатившее премию страховщику.
Принципы оформления автостраховки собственником машины или иным лицом (страхователем) не имеют отличий. Стоимость страховки различаться также не будет, потому что хозяин автотранспорта вписывается в соответствующее свободное поле в соглашении. Не имеет значения, кого он оформляется, какие дополнительные водители будут в нем присутствовать.
На горячей телефонной линии выбранной организации можно уточнить, кто может оформить автостраховку ОСАГО кроме владельца авто и имеет ли право подобное сделать не собственник автомобиля.
Важно! Наличие доверенности от хозяина или его личное присутствие в офисе при оформлении не требуется. Сотрудники страховой организации, при условии предоставления полного набора документации, не станут задавать вопросов о хозяине транспортного средства.
Срок оформления ОСАГО обычно ограничен одним днем – необходимо сдать документы, подождать их изучения сотрудником, расчета премии, оплатить в кассу деньги. Всё это отнимает не более 1-2 часов.
Ведя разговор о том, кто может застраховать по ОСАГО автомобиль, важно понимать, любой человек или юр. лицо способны это сделать, не нарушая законов. Нужно лишь предоставить необходимый набор документов. Непонятно, кто же получает выплаты от страховщика по результатам происшествия и проведения экспертизы?
Несмотря на широкие права человека, страховавшего машину, в рамках корректировки и оформления автостраховки, закон предусматривает, что компенсация перечисляется на счет собственника. Альтернативный вариант – выдача доверенности, которой сможет пользоваться человек для перечисления на его счет полагающейся компенсации.
Страхователь и собственник – разные люди. Хозяин ТС имеет возможность дать документы на машину супругу, детям, близкому другу, коллеге, чтобы те оформили страховку. Ограничений по заключению договора в этом направлении не существует – необходимо лишь сдать требуемый набор документов и обязательно вписать в новую автостраховку хозяина машины. Всё это делается без доверенности от собственника.
Возможные схемы страхования
В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.
Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.
Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.
Кто может страховать авто?
Если сложилась ситуация, когда один гражданин владеет имуществом, другой – использует, то возникает вопрос по поводу страхования машины. Изначально нужно понять, кем является страхователь в соответствующем полисе. В качестве такого лица рассматривается тот, кто оплачивает услуги страховой компании во время заключения соглашения. У такого гражданина есть возможность внести денежные средства и в дальнейшем, при возникновении необходимости, менять данные в полисе.
Страхователь может менять срок действия страхового соглашения, а также указывать сведения о новых лицах или то, что использовать авто можно без ограничений. Это предусматривает возможность управления средством передвижения любым лицом, имеющим ВУ. Кроме того, такое лицо наделено правом получать дубликат полиса, если это потребовалось.
ВАЖНО !!! В 2023 году действуют новые правила ОСАГО. Коррективы касаются того, кто наделяется правомочием относительно заключения страховых соглашений. В настоящее время владелец средства передвижения и страхователь могут выступать разными лицами.
Даже при страховании автомобиля по ОСАГО, при заполнении документации можно увидеть то, что в бланке отражаются две разные строки, куда вносятся сведения о данных гражданах. Это положение указывает на возможность заключения соглашения лицом, не имеющим прав собственности на машину.