Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.
Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:
-
Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.
-
По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.
-
При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.
Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.
Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:
-
срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);
-
доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;
-
при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;
-
гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;
-
выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;
-
по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;
-
в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).
Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни
Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.
Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.
В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.
Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.
Как работает накопительное страхование жизни
Поскольку это весьма специфический вид страхования, рассмотрим процесс поэтапно.
Первым делом клиент определяется со сроком действия программы, страховой суммой и взносами. Тут возможны два варианта:
- вы знаете, какая сумма нужна к определенной дате (например, вы выходите на пенсию через 10 лет и решили, что хотите переехать в загородный дом, на покупку которого вам надо накопить Х миллионов рублей; следовательно, ваша цель — Х миллионов через 10 лет), и страховой агент посчитает, какой для этого нужен размер взносов;
- вы не имеете конкретной цели, но знаете, какую сумму вам комфортно будет отдавать на страхование (тогда страховой агент посчитает, какую сумму вы получите в момент прекращения договора).
Накопительное страхование жизни выгоднее оформить в том случае, когда вам нужна определенная сумма к конкретному сроку либо финансовая поддержка в будущем.
Рассмотрим несколько типовых ситуаций:
- Супружеская пара хочет накопить на дом/квартиру/садовый участок/первый взнос по ипотеке. По окончании действия договора они получают накопленную сумму и доход. А если застрахованное лицо (муж) погибает, то выгодоприобретатель (жена) получает страховую сумму в полном размере.
- Женщина планирует купить дачный участок после выхода на пенсию. В случае ее гибели средства достаются тому лицу, которое она указала в договоре (обычно наследники не могут претендовать на эти деньги, если договор предписывает выплату другому лицу).
- Родители хотят поддержать свою дочь финансово. Они оформляют НСЖ на нее, но сами выплачивают взносы, а по достижении совершеннолетия (или иного возраста, указанного в полисе) дочь получает страховую сумму в полном размере.
- Мужчина-кормилец хочет позаботиться о благополучии семьи на случай своей смерти. Он оформляет НСЖ и платит взносы, а в случае его смерти или утраты трудоспособности страховая выплачивает всю сумму жене и детям.
Как работает ИСЖ и НСЖ?
ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?
Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:
- Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
- Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.
Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.
Как работает программа?
Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.
Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.
Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.
По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.
НСЖ позволяет человеку:
а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),
б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.
Цели накоплений могут быть следующие (примеры):
- крупная покупка: жилье, автомобиль;
- свадьба детей;
- жилье детям;
- пенсионные накопления и др.
Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.
Возможные параметры программы НСЖ:
- оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
- обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
- можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
- у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
- также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
- по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.
Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).
Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.
В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.
Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:
- амбулаторную;
- стационарную;
- стоматологическую;
- скорую;
- реабилитационно-восстановительное лечение;
- диагностику и многое другое.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Сравнительно низкая доходность вложений, что является, пожалуй, чуть ли не единственным минусом накопительной программы страхования в сравнении с банковскими депозитами и другими инвестиционными продуктами финансового рынка. Это связано с ограниченными возможностями страховщиков инвестировать средства клиентов. По законодательным причинам они могут вкладывать деньги только в ценные бумаги с очень высокой надежностью проверенных эмитентов. Однако в этом есть свои плюсы: клиент гарантированно получит накопления в конце срока страхования. Государство и регулятор предъявляют очень жесткие требования к деятельности страховщиков жизни, что обеспечивает высокую надежность и сохранность ваших средств от возможных последствий самоликвидации и банкротства. Кроме того, за время работы на российском рынке страхования жизни не было ни одного банкротства.
Добровольное пенсионное страхование
Добровольное пенсионное страхование предназначено для людей, которые задумываются о своем безбедном будущем. Ведь каждому человеку хотелось бы жить на старости лет обеспеченно, а не считать в продуктовом магазине копейки, когда не хватает денег даже на самые необходимые продукты.
Добровольное пенсионное страхование жизни по своей сути очень схоже с накопительным страхованием жизни. Тут так же сумма, внесенная в страховую компанию страхователем, делится на 2 части:
- Первая часть денежных средств – непосредственно участвует в страховании жизни клиента. Именно от ее количества будет зависеть, сколько получат ближайшие родственники денег в случае несчастного случая.
- Вторая часть суммы является накопительной. Основным различие добровольного пенсионного страхования жизни от накопительного – клиент в первом случае начинает получать страховые выплаты только по достижению им пенсионного возраста. До этого времени он каждый месяц исправно должен вносить определенную сумму, которая будет прописано договором.