Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть деньги при расторжении договора КАСКО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Куда идти, если страховая не возвращает деньги
Чтобы сохранить прибыль, страховые компании ищут причины для отказа в выплате или оттягивают принятие решения. Если организация не возвращает деньги, то она обязана письменно обосновать свою позицию. Даже если страховое агентство не выдает официальное заключение и не выплачивает средства более 10 дней, то гражданин может смело подать жалобу на СК в:
- прокуратуру;
- Центробанк;
- Роспотребнадзор;
- суд.
После рассмотрения заявки с большой вероятностью инстанции примут сторону потребителя.
При возврате денег из страховой компании будьте готовы к трудностям. Самые частые проблемые ситуации:
- Машина зарегистрирована на другого человека. Писать и подавать заявление может только тот, на кого оформлены документы, либо нотариально заверенный представитель.
- Были страховые случаи за время действия кредитного договора. В такой ситуации деньги вернуть невозможно.
- Страховщик отказывает в выплате. Необходимо требовать у него письменное решение и просить помощи в соответствующих органах.
Когда может быть расторгнут полис КАСКО?
Так как КАСКО относится к добровольным видам страховании, расторгнуть этот договор можно в любое время по желанию страховщика. Наличие серьезной причины — например, смены собственника — для этого не требуется. Страховая компания при этом не имеет права отказать страхователю — так утверждает статья 958 Гражданского кодекса.
Страховая компания не имеет права расторгать договор КАСКО в одностороннем порядке независимо от причины. Она может расторгнуть страховой договор, только если будут выявлены существенные нарушения со стороны страхователя. Для этого действующее решение суда.
В некоторых ситуациях договор КАСКО прекращает свое действие автоматически. Это происходит при полной гибели автомобиля по причине, не включенной в список страховых случаев.
Можно ли вернуть деньги?
Существует целый ряд обстоятельств, при которых страхователь не сможет получить обратно свои деньги за неиспользованную автостраховку, даже если правилах и договоре автострахования говорится обратное. Не стоит рассчитывать на возврат денежных средств:
- если страховщик выполнил свои обязательства связанные с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая связанного с уничтожением транспортного средства в результате угона, пожара или ДТП;
- заключая договор автострахования, автомобилист сообщил о себе ложную информацию, что было позже установлено страховой организацией;
- полис КАСКО был приобретен в рассрочку, при этом клиент нарушил условия договора, не заплатив своевременно очередной платеж.
Когда расторгнуть нельзя
К сожалению, в некоторых случаях клиент не сможет подать документы и как следствие получить деньги за срок, в течение которого зашита машины не требуется. Рассмотрим, когда даже в судебном порядке у вас не получится отстоять свои права.
Когда нельзя аннулировать:
| Не произведена выплата | Если клиент не получил выплату в результате ущерба, разорвать полис не получится. Это объясняется невозможностью поведения бухгалтерской проводки. |
| Мошенничество | Если при покупке бланка были предъявлены ложные сведения, то организация откажет в приеме документов. В таком случае также может быть возбуждено дело по факту мошенничество. |
| Не погашен кредит или машина выступает залогом | Если машина куплена в кредит или вступает залогом при получении денежного займа, то специалист финансовой организации не сможет принять документы и сделать перерасчет с выплатой неиспользованной премии. |
Сроки обращения в страховую компанию
Что касается сроков, то в некоторых учреждениях они не установлены. В результате этого страхователь может написать заявление, приложить документы и обратиться в любое время. Есть некоторые финансовые учреждения, такие как Росгосстрах, которые прописывают обязательное требование. Его суть заключается в том, что автолюбитель обязан заранее уведомить о желании расторгнуть договор. При этом делается это письменно в офисе.
Получается, перед продажей транспорта или погашением кредита следует потратить время и написать заявление на досрочное прекращение бланка. В остальных случаях это сделать невозможно. Если вы не уведомите организацию, то бланк расторгнут, вот только деньги не вернут. Что касается выплаты, то каждый собственник машины должен понимать, что расчет возврата будет происходить от даты обращения и предъявления заявления. Чем дольше вы «тяните время» тем меньше вы сможете получить.
Расторжение договора в суде
Алгоритм аннулирования договора в судебном порядке всегда сопряжён с различными проблемами. Чтобы обратиться в высшую инстанцию стоит для начала составить исковое заявление. Подобное происходит, когда гражданин недоволен выделенной суммой, которую компания планирует ему компенсировать. Осуществить подобное обращение легко: главное, взять на заметку, какие именно нюансы могут возникнуть у лица, которое намеревается защитить свои права на выплаты.
В таком случае пишется стандартное исковое заявление по чётко установленному образцу: тут уже не годится произвольный подход к составлению акта. Подготовить обращение по форме эффективнее на компьютере. Вдобавок там обязательно нужно отразить наименование инстанции, в которую собираетесь направить документ.
Только затем необходимо отразить полные данные об истце и ответчике (страховщике), а потом подробно изложить то, что послужило основанием для заявки в суд. Рекомендуется чаще ссылаться на нормативы закона и предлагать собственные пути решения проблемы – такой формат чаще бывает одобрен. В конце бумаги приобщается полный перечень документов, ставится дата и подпись заявителя.
Составление заявления
Первый ваш шаг при расторжении договора КАСКО – написание заявления. И хотя стандартного образца данного документа не существует, при его составлении следует придерживаться определённых общих правил:
- В шапке заявления (правый верхний угол) указываются идентификационные данные получателя (ФИО руководителя, наименование СК, юридический адрес) и заявителя (ФИО, адрес прописки/фактического проживания).
- После шапки следует заголовок («Заявление о расторжении договора КАСКО»), после чего идёт описание основной, информативной части заявления. Здесь следует указать в произвольной форме следующие пункты:
- идентификационные данные действующего полиса КАСКО;
- по какой причине вы решили расторгнуть договор;
- список внесённых на момент написания заявления страховых взносов;
- просьба о денонсации договора и о возврате причитающихся средств по КАСКО при продаже автомобиля с указанием реквизитов счёта, на который следует перечислить деньги.
- Можно указать в заявлении просьбу о направлении письменного ответа заявителю, в котором бы содержалась калькуляция суммы, полагающейся за неиспользованную часть страховой премии.
Когда страховщик вправе отказать в возврате страховой суммы
Досрочное расторжение автострахования на условиях КАСКО по инициативе клиента отнюдь не всегда предполагает возможность возврата части страховой суммы. Согласно ст. 958, все случаи, когда СК вправе отказать клиенту в выплате компенсации, должны быть указаны в договоре. В качестве примера приведём следующий случай. Автовладелец решил продать свою машину, которую предварительно застраховал по системе КАСКО. В таких случаях страховая компания вправе предположить, что застрахованное автотранспортное средство имеется и оно работоспособно. А значит, вероятность наступления страхового случая по-прежнему существует. Поэтому и решение о судьбе возврата компенсации может быть разным: СК может вернуть средства за неиспользованный срок действия полиса целиком, с учётом определённых выплат, или же отказать в выплате. Разумеется, принятие любого из перечисленных решений возможно не на основе каких-то субъективных суждений – подобные случаи должны быть прописаны либо в правилах автострахования КАСКО, либо непосредственно в договоре.
Как правило, внутренние правила СК предусматривают наличие раздела, посвящённого рассматриваемому в данной статье вопросу. Такой пункт обычно называется «Расторжение договора автострахования». Именно здесь следует искать, при каких обстоятельствах страховщик обязан вернуть деньги, а также каким образом будет происходить калькуляция суммы компенсации. И если конкретный случай, касающийся инициативного расторжения договора, под эти обстоятельства не подпадает, рассчитывать на возврат средств не стоит, и данная коллизия не будет противоречить положениям статьи ГК РФ. Поэтому так важно на этапе оформления автостраховки внимательно изучить пункты договора и правила СК, касающиеся условий, при которых возможна/невозможна выплата компенсационных средств за неиспользованное КАСКО. Среди наиболее часто встречающихся причин, являющихся основанием для отказа в выплате компенсации, можно отметить следующие:
- клиент при оформлении полиса КАСКО указал неправдоподобные сведения о себе либо о страхуемом транспортном средстве;
- если полис был приобретён в рассрочку, и на момент подачи заявления очередной взнос не был им уплачен;
- если на момент подачи заявления машина была угнана или произошло её конструктивное разрушение, при этом все полагающиеся страховые выплаты были произведены в полном объёме.
Но это, как сказать, стандартный набор, который присутствует в правилах большинства страховых фирм. В самом же договоре могут быть указаны и другие обстоятельства, при наступлении которых автовладелец не сможет рассчитывать на возврат средств за неиспользованное КАСКО. В любом случае клиенту страховой компании следует быть особенно внимательным именно в момент оформления полиса КАСКО. Обычно специфический юридический язык, который используется при составлении договоров, не всегда адекватно понимается рядовыми гражданами, поэтому имеет смысл дать почитать образец договора СК юридически грамотному специалисту, который сможет объяснить все непонятные и спорные моменты.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации
СК не может по своему желанию решить прекратить действие соглашения о добровольном страховании. Но законодательно установлены основания, которые могут явиться причиной для прерывания договоренностей. К ним относятся:
- Невыполнение договорных условий страхователем, например, перемена личных сведений либо данных о машине без своевременного извещения организации;
- Потеря документации на автомобиль его собственником, если они не восстановлены в установленный период времени;
- Утеря ТС по основаниям, не относящимся к страховой ситуации. Это может быть возгорание из-за поломок в механизмах или кражи объекта, когда такой случай не внесен в качестве страхового в соглашение.
Можно ли вернуть деньги за КАСКО в различных вариантах, мы рассмотрели. Следующим этапом расторжения станет сбор полного пакета документов:
- паспорт собственника а/м;
- паспорт страхователя а/м (ели разные лица);
- ПТС, св-во о регистрации т/с;
- Договор купли-продажи (если а/м продано);
- Справка о гибели машины (пожар, вандализм и др.);
- Справка о снятии а/м с учета;
- Св-во о смерти владельца, св-во о наследстве (при смерти хозяина авто, если страхует другое лицо);
- Бланк полиса;
- Квитанция об оплате (при рассрочке платежа все квитанции);
- Реквизиты расчетного счета для перечисления средств.
Заявление на возврат остатка премии подается в том месте, где совершалась сделка. Обычно на лицевой стороне бланка фирма проставляет штамп или печать со своим наименованием и адресами (телефонами) филиалов в разных городах. Даже при совершении сделки у страхового агента, возвращаются средства, и аннулируется соглашение только в месте нахождения страховщика. Форма заявления обычно вдается в офисе, куда вписываются данные о машине и ее хозяине.