Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
Как выбрать страховую компанию?
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Документы для страхования недвижимости
Поскольку страхование квартиры при ипотеке (или другого приобретаемого жилья) является обязательным по закону, начнем рассмотрение вопроса именного с него и выясним, какие документы нужны для оформления страховки.
Стандартно страховка жилья включает следующие страховые случаи, повлекшие повреждение или уничтожение залогового имущества:
- землетрясение;
- смерч, бури;
- пожар;
- ливень и наводнение;
- наезд на объект транспортного средства или падение летательного аппарата;
- незаконные действия третьих лиц.
В разных страховых компаниях требования к предоставляемому пакету документов для оформления страховки могут отличаться. Но есть и общие требования. Основной пакет включает следующий перечень документов:
- документ об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья;
- кадастровый паспорт;
- документ, подтверждающий право собственности;
- акт приема-передачи объекта.
Если квартира приобретается на первичном рынке, то основного пакета будет достаточно. При покупке квартиры на вторичном рынке банк может дополнительно затребовать:
- актуальная выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- план дома (поэтажный);
- подтверждение законности проведенных перепланировок (если такие имеются).
Также предоставляется пакет документов непосредственно по личности заемщика:
- копия паспорта (все заполненные страницы);
- заявление на страхование;
- ипотечный кредитный договор;
- документы, подтверждающие источники и размер доходов;
- свидетельство о браке и согласие супруга на заключение сделки (нотариально заверенное);
- свидетельства о рождении детей.
Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке
Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.
- Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
-
Срок действия страховки. В зависимости от требований банка-кредитора, договор оформляется:
- на весь срок действия кредита с ежегодным продлением. Основанием для продления является оплата страховой премии на очередной год
- на 1 год с ежегодной пролонгацией. Основанием для пролонгации является заключение нового договора.
- Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
- Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
- Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.
| 🔴 Скидка баллами: | До 10% |
| 🔴 Оформить полис: | За 4 минуты |
| 🔴 Стоимость полиса: | От 151 ₽ |
| 🔴 Налоговый вычет: | 13% |
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
- Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
- Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
- В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
- При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
- В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.
Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…
Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Документы, необходимые на разных этапах страхования
Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:
- Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
- Наименование кредитной организации.
Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.
После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.
На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:
- Правоустанавливающий документ на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная или др.). Свидетельство о праве собственности необходимо взять у продавца квартиры. Если тот не предоставляет правоустанавливающий документ, то от такой недвижимости стоит отказаться.
- Выписку из Госреестра. Её можно получить в бумажном виде, обратившись в Росреестр, или в электронном варианте путём подачи запроса в базу данных через нотариуса.
- Выписку из домовой книги. Эта справка о том, кто зарегистрирован на приобретаемых квадратных метрах. Её может получить владелец квартиры, обратившись в организацию, управляющую многоквартирным домом (ЖСК, РИЦ, ТСЖ). Данная выписка очень важна, поскольку в квартире могут быть прописаны люди, которые на данный момент не проживают в ней, или несовершеннолетние дети. А скрытые жильцы – это проблема, которая через какое-то время обязательно вскроется, и решить её будет трудно.
- Согласие супруга/и владельца. Справка потребуется в том случае, если собственник состоит в официальном браке, а жильё является совместным имуществом. Согласие оформляется в письменном виде у нотариуса, который заверит документ.
- Разрешение органов опеки. Потребуется, если в квартире прописаны дети, находящиеся под опекой. Такое разрешение можно получить, обратившись в соответствующий территориальный орган. Однако сотрудники органов опеки выдадут справку только в том случае, если опекун подтвердит наличие другого жилья.
- Копию паспорта продавца.
- Справку с номером лицевого счёта, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Этот документ позволяет узнать наличие/отсутствие задолженности по счетам; здесь также указываются тип, форма собственности, степень износа, площадь, этажность, количество прописанных лиц. Получить бумагу можно в бухгалтерии жилищного агентства.
- Акт оценки недвижимости, выполненный независимым экспертом. Для получения такого акта необходимо обратиться в государственное или частное бюро оценки, аккредитованные банком, в котором оформляется ипотека. Тарифы на оценку имущества колеблются в пределах 4-10 тыс. руб.
- Разрешение на перепланировку (если в квартире проводилась реконструкция с перепланировкой).
На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:
- Страховщиком;
- Страхователем;
- Банком.
Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.
Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.
На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:
- Свидетельство о праве собственности заёмщика;
- Кредитный договор;
- Договор купли-продажи.
Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.
Обзор условий страховых компаний
Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:
| Страховая организация | Виды страхования | Плюсы | Минусы |
| Сбербанк страхование | Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка |
Удобство и быстрота оформления | Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год) |
| ВТБ страхование | Комплексный пакет страхования | Действует скидка по договору на длительный срок | Высокие тарифы |
| Росгосстрах | Комплексная страховка | Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика | При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит |
| Ингосстрах | Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке | Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме | Много исключений из рисков |
| Ренессанс страхование | Разные страховые программы | Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы. |
Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.) |
| РЕСО-Гарантия | Предлагает все возможные страховые продукты | Действует акция «Выгодная ипотека» — скидка 40% для тех, кто сменил СК | Нестабильные тарифы в разных филиалах |
| АльфаСтрахование | Разнообразные виды страхования | Возможность выбрать бюджетную страховую программу | Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита. |
| ВСК Страховой дом | 2 варианта страховок: конструкции здания и жизни | Работает в большинстве регионов РФ | Отсутствует комплексная страховка |
| АО СОГАЗ | Разные виды страховых программ | Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни. |
Отсутствие возможности оформления через интернет |
| Зетта-страхование | Страхование ипотеке по всем рискам и уровням | Привлекательные тарифы | При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика |
Особенности ипотечного страхования заключаются в том, что чаще всего отказаться от него заемщик не может. Некоторые банки предлагают возможность отказа от данного типа гарантий, однако условия по кредитному договору будут в разы жестче. В первую очередь это скажется на процентной ставке, которая будет повышена минимум на 1%.
Получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая будет возможно только при правильном алгоритме действия заемщика. Для этого кредитуемое лицо при наступлении форс-мажора должно действовать следующим образом:
- Вызвать или информировать соответствующие органы – если страховой случай связан с пожаром, необходимо вызвать пожарный надзор, при аварии или взрыве вызывается аварийная служба, если же имущество подверглось противоправным действиям со стороны третьих лиц, заемщик должен обратиться в полицию и т.д.
- Сообщить страховщику в сроки, указанные в страховом договоре – обращение должно быть составлено в письменной форме с обязательным указанием обстоятельств и причин нанесения ущерба имуществу. Здесь очень важно успеть обратиться в конкретно оговоренные сроки.
- Предоставить документы, устанавливающие право собственности – страховщику следует предоставить все имеющиеся у заемщика документы, определяющие его права на данный объект недвижимости.
После того как кредитуемое лицо обратилось в страховую компанию, последняя обязана отчислять банку денежные средства до окончания срока ипотечного займа. Однако существуют основания для отказа страхователю:
- если будет доказано, что страхователь умышленно совершил действия, повлекшие ущерб для залогового имущества.
- недостоверная информация о причинах и обстоятельствах страхового случая,
- несвоевременное обращение в страховую компанию,
- неуплата обязательного страхового платежа.
Если заемщик считает, что отказ страховой компании не имеет законных оснований, он имеет право отстаивать свои интересы в суде.