Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Изменения в Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Что делать, если депозит и проценты превышают максимальную страховую выплату?
Сумма основного вклада и начисленного по нему дохода может оказаться выше, чем можно погасить за счет страхования. Тогда ему будет выплачено, только 1,4 млн рублей, а остальную сумму придется ожидать. Ее могут выплатить только после того, как завершится процесс ликвидации.
Стоит учитывать, что закрывают организацию очень долго. Этот процесс растягивает на многие месяцы, а в отдельных случаях даже года. Сначала Агентство по страхованию вклада составит список принадлежащего банку имущества и оценит его, затем составит очередь кредиторов и займется реализацией собственности. Только потом деньги будут направлены на выплаты превышающих страховку вкладов частным клиентам, остатков по счетам юридическим лицам и погашение других задолжностей.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Описание системы страхования вкладов
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Как проверить, действительно ли застрахован ваш вклад в банке?
В последние годы было выявлено несколько фактов ведения двойной бухгалтерии в банках. В результате такого незаконного деяния средства некоторых депозитов официально не учитывались; соответственно, вкладчики не смогли получить возмещение, хотя были добропорядочными клиентами. Такие неучтённые вклады физлиц получили даже своё название — «забалансовые».
Чтобы не оказаться в рядах неучтённых вкладчиков, соблюдайте следующие рекомендации:
- Храните договор и квитанции о внесении денег на счёт и их снятии.
- Откройте личный кабинет на сайте банка, где открыт депозит, и регулярно проверяйте все движения средств по вкладу.
- Время от времени звоните в колл-центр и просите оператора подтвердить текущую сумму и условия вклада.
- Регулярно (к примеру, 1 раз в квартал) берите официальные выписки со счёта, на которых размещены реквизиты банка, печати и подписи должностных лиц.
При наличии вышеперечисленных документов можно будет доказать открытие вклада и сумму.
Если при любом из вышеописанных действий вы получаете отрицательный ответ, немедленно обратитесь в отделение Центробанка РФ.
Страхование депозитов в кредитных организациях является обязательной процедурой. Тем не менее, у многих вкладчиков появляется большое количество вопросов, касающихся надежности защиты их денег.
Кстати, несмотря на то, что ССВ существует достаточно долго, некоторые граждане до сих пор не знают, что их вложения защищаются государством и будут возвращены им при возникновении проблем у банка.
Именно поэтому советы специалистов по поводу того, как гарантировано обезопасить свои деньги, сохраняют актуальность.
Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм
Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов. В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117. Он и обеспечил безопасность финансов, которые физические лица поместили в банк. Уже через год начало работу Агентство по страхованию вкладов. В результате банки стали развиваться, а физические лица — пользоваться инструментами для управления средствами без страха потерять накопления.
Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.
Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов
Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:
- средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
- варианты на предъявителя;
- средства в заграничных филиалах финансовой организации;
- обезличенные металлические счета;
- средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
- электронные деньги;
- средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
- счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).
Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.
Как и зачем страхуются вклады?
На данный момент все депозиты в российских банках подлежат страхованию. Если кредитная организация по какой-либо причине прекратит свою деятельность (например, в случае отзыва или аннулирования лицензии), Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику компенсацию. Страхование депозитов в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом “О страховании вкладов в банках Российской Федерации” № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для страхования депозита не требуется отдельно приобретать полис и оформлять отдельный договор. Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Таким образом, граждане получат 100% от суммы вклада, но не больше этой суммы. Отметим, что данная сумма распространяется на все депозиты вкладчика в одном банке. Однако, вклады в разных банках страхуются отдельно – на каждую кредитную организацию предельная сумма составляет 1,4 млн рублей. Если депозит был оформлен в иностранной валюте, компенсация выплачивается по курсу ЦБ, действительному на момент наступления страхового случая.
Страхование валютных вкладов
Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.
Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.
Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.
Сумма страхования вкладов в 2020 году
Банки перечисляют в агентство по 0,1% от суммы каждого депозита для формирования резерва. За счет этих средств вкладчик может получить полное или частичное возмещения средств со своего вклада.
Минимальная сумма возмещения ущерба при страховании накопительного счета не определена, а максимальная составляет – 1 400 000 руб. в совокупности по всем депозитам. То есть если вкладчик открыл в одном банке 4 вклада по 500 000 руб., общей суммой 2 000 000 руб., то возместить он сможет не более 1 400 000 руб. Если бы общая сумма его депозитов составляла 1 050 000 руб., то клиент сумел возместить бы её в полном размере.
Другое дело, если бы вкладчик открыл 4 счета в четырех разных банках, входящих в программу государственного страхования вкладов. В случае, если все они будут лишены лицензии, человек сможет получить возмещение по каждому из счетов в каждом банке в пределах 1 400 000 руб.
Именно поэтому намного безопаснее и выгоднее распределять свои депозиты по нескольким кредитным организациям. Главное – выбирать именно те учреждения, которые заботятся о своих вкладчиках и вступили в программу ССВ.
Так называется процедура временного характера. По отношению к финансовым учреждениям её вводят для стабилизации деятельности. При наличии моратория у физических лиц появляется право истребовать не только вложенную сумму, но и проценты по ней, если наступает страховой случай. Компенсация по процентов рассчитывается отдельно, за основу берут 2/3 от ключевой ставки у ЦБ РФ.
В агентство, отвечающее за выплаты, нужно обращаться минимум через две недели после того, как введён мораторий. Но крайний срок – 2 недели до прекращения процедуры. Деньги выдаются в индивидуальном порядке тем, кто пропустил стандартные сроки, но имел на то уважительную причину. Когда действие моратория прекращается, допустимо два варианта:
- Банк прекращает своё существование после того, как у него отзывают лицензию.
- Работа продолжается в прежнем режиме благодаря положительному влиянию санационных процедур.
Какая сумма вклада застрахована в 2022 году
Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2022 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.
Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.
Условия существования человека и общества в целом и невозможность для человека контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили появление такого института гражданского права, как страхование.
Цель всякого страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства — события . Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.
Согласно ч. 1 ст. 1 Закона одной из наиболее важных его целей является защита прав и законных интересов вкладчиков путем переложения ответственности за последствия (возможного наступления вреда или недостатка), проистекающие от наступления предусмотренных Законом страховых случаев (ч. 1 ст. 8; здесь и далее — статьи Закона, если не предусмотрено иное), на другое лицо — государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство), признаваемую согласно п. 3 ст. 4 Закона страховщиком в отношениях по страхованию вкладов. Таким образом, применительно к страхованию вкладов следует говорить о возникновении именно страховых отношений.