Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Двойное страхование имущества и его особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Что можно застраховать дважды и на каких условиях?
Признаки двойного страхования
Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Двойное страхование не следует путать со сострахованием, когда клиент страхует имущество в двух компаниях, но общая сумма страхового возмещения не превышает 100% (например, в одной компании имущество застраховано на 70%, во второй — на 30%). Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски. Признаками двойного страхования являются:
- Заключение страхового договора более чем в одной страховой компании;
- Идентичность объекта страхования;
- Идентичность страхуемых рисков;
- Совпадение сроков действия договоров;
- Общая сумма страхового возмещения превышает 100% стоимости имущества.
Статья 947 Гражданского кодекса установила, что сумма страхового возмещения не может превышать 100% стоимости страхуемого имущества (таковая стоимость определяется на момент заключения договора). Исходя из этого, страхователь не имеет права на двойное страхование, поскольку страховка предназначена исключительно для возмещения убытков, а не для обогащения выгодоприобретателя.
Последствия двойного страхования
Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.
Кроме этого:
- не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
- а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.
Спрос на услуги страхования имущества российскими предприятиями
Согласно исследованиям, на 2016 год треть предприятий страхуют свое имущество (33%). Наиболее распространенные виды страхования – от пожара и удара молнии (12% организаций), а также от стихийных бедствий (10% компаний). При этом каждая пятая компания (21%) планирует страховать имущество организации в 2017 году, более половины предпринимателей (53%) не намерены этого делать.
Таблица: “Планируете ли Вы страховать имущество предприятия на 2017 год?”, в %
| Все опрошенные | Микро-предприятие | Малое предприятие | Среднее предприятие | |
|---|---|---|---|---|
| Да, планируем | 21 | 11 | 21 | 23 |
| Нет, не планируем | 53 | 66 | 53 | 48 |
| Будем принимать решение по
результатам года |
21 | 19 | 21 | 23 |
| Затрудняюсь ответить | 5 | 4 | 5 | 6 |
Страховая ситуация при двойном страховании
Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.
Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.
Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.
В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.
Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.
Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).
В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Последствия двойного страхования
Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:
- в случае превышения страховой суммы стоимости застрахованной собственности либо предпринимательских рисков (по ОСАГО и пр.), договор признается ничтожным на размер отмеченного превышения, каковое не подлежит возврату;
- при рассрочке страховых выплат, общая стоимость договора снижается до цены объекта, с пропорциональным изменением платежей;
- если двойное страхование стало причиной умышленных действий страхователя, введшего в заблуждение страховщика относительно стоимости объекта, СК вправе аннулировать договор и потребовать от клиента возмещения нанесенного ущерба.
Двойное страхование при страховании имущества
Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.
При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.
Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.
Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.
Двойное страхование: ограничения, последствия
Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.
Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Требования к объектам страхования
Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:
- строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
- оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
- отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
- движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).
Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.
Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:
- «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
- не поддаются оценке в отношении их стоимости;
- имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
- являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).
Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля
В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».
В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.
Комментарий к ст. 930 ГК РФ
1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).
2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).
Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.
Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.
Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).
Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).
Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т.д.
3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.
Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.
4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договора» (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.
5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).
6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование «за счет кого следует» сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).
Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества).
Двойное страхование в личном и имущественном страховании
Клиент застраховал квартиру стоимостью 6 000 000 рублей в трех компаниях. В каждом из договоров была указана сумма страхового возмещения в 3 000 000 рублей. Если квартира была уничтожена полностью, каждый страховщик выплатит клиенту по 2 000 000 рублей, так как размер ответственности перед лицом, заключившим договор, одинаков для всех. При этом страхователь не сможет претендовать на возврат ему неиспользованной части страховой премии, так как он нарушил условия договора.
Кроме того, если выгодоприобретатель умышленно прибегал к двойной страховке имущества, он может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 159.5 УК РФ. За подобное деяние предусмотрена ответственность в виде штрафа до 125 000 рублей, штрафа в размере зарплаты страхователя за период до 1 года, обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до 1 года, принудительные работы до 2 лет, арест до 4 месяцев, ограничение свободы до 2 лет.
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Не запрещено заключение нескольких договоров, но от разных рисков. Причём в этом случае общая сумма договоров может быть выше стоимости имущества. (ст. 952 ГК РФ).
Пример. У тех же страховщиков был застрахован ещё и загородный дом, причём сумма возмещения составляет 100% стоимости дома в каждом случае. Однако, первый договор страхует от пожара, а второй – от наводнения. Нарушения закона нет.
Для ясности картины приведём признаки двойного страхования отдельным списком:
- несколько страховых договоров, заключённых более чем с одним страховщиком;
- совпадение застрахованного имущества;
- совпадение страхуемых рисков;
- общая страховая сумма по договорам выше стоимости страхуемого имущества.
Если все эти признаки (именно все, а не один) имеют место быть, то налицо нарушение закона.
Итак, что же произойдёт, если страховой случай наступил, но обнаружилось двойное страхование. Последствия определяются той же статьёй 951 ГК РФ:
- Договор признается ничтожным в той части суммы, которая превышает стоимость имущества. Это означает, что ни при каких обстоятельствах нельзя получить по страховке за имущество больше, чем это имущество стоит. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
- Суммы страхового возмещения, которые должны выплатить компании, пропорционально уменьшаются. Для полноты понимания приведём пример. Квартира стоимостью 10 млн. руб. была застрахована у трёх страховщиков. Суммы договоров: 10 млн., 6 млн. и 4 млн. После обнаружения двойного страхования будут установлены такие выплаты: 5 млн., 3 млн., 2 млн.
- Если установлен факт сознательного обмана, страховая компания может потребовать признания договора недействительным и возмещения причинённых убытков.
Если выяснено, что двойная страховка была заключена умышленно, то в игру может вступить и Уголовный Кодекс РФ.
Что влияет на стоимость полиса
Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.
Зависит она от следующих факторов:
- Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
- Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
- Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
- Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
- Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
- Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
- Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
- Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
- Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
- Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).