Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин рассчитывает на полную либерализацию тарифа ОСАГО в 2023-2025 годах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Возможное повышение стоимости полиса ОСАГО: зависит от цен на запчасти
Согласно позиции РСА, именно сдерживание роста цен на автозапчасти — единственная возможность сдержать действующие тарифы на полисы ОСАГО.
«Цены на запчасти начинают понемногу стабилизироваться — главным образом, благодаря появлению новых каналов поставок. Это позволяет ограничивать давление на тариф по ОСАГО, которое оказывают резко возросшие цены на ремонт автомобилей. Мы надеемся, что такая тенденция сохранится и в 2023 году, что будет существенно способствовать сдерживанию роста цен на полисы», — сказал Уфимцев.
В последний раз изменение тарифного коридора на ОСАГО произошло совсем недавно — 13 сентября 2022 года. Тогда коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев расширили на 26% вверх и вниз. В Центробанке это объяснили необходимостью дать возможность страховщикам лучше учитывать индивидуальные риски водителей в условиях подорожания запчастей. Таким образом, минимальную базовую ставку для водителей легковых автомобилей понизили с 2224 до 1646 руб., а максимальную повысили с 5980 до 7535 руб. Для такси минимальную базовую ставку снизили с 2014 до 1490 руб., а максимальную подняли с 12 505 тыс. до 15 756 тыс. руб.
По словам автомобильных экспертов, снижения цен на автозапчасти ожидать не стоит, поэтому возможность очередной индексации тарифов ОСАГО в 2023 году весьма высока.
Как количество водителей в полисе влияет на его цену
На данный момент действует всего два коэффициента:
1. При этом коэффициенте ограничивается количество водителей, которые будут вписаны в полис.
1.87. Данный коэффициент позволит оформить страховку на транспортное средство, за рулём которого может находиться любой водитель, имеющий соответствующую категорию.
Договор автогражданки может иметь ограничения на количество вписанных в него водителей либо быть без них. Первый вариант позволяет вписать в страховку не больше пяти водителей. Во втором случае сведения об автомобилистах не указываются. Другими словами, любой водитель может управлять транспортным средством.
Для организаций, которые решили оформить автогражданку без ограничений, коэффициент на неограниченную страховку остался без изменений – 1.8.
Почему нужны изменения
По словам председателя комитета автострахования Союза страховщиков Санкт-Петерубрга и Северо-Запада Александра Баклушина, в России давно существует проблема низких выплат по полису ОСАГО.
— Например, если человек погибнет в самолете, выплаты составят несколько миллионов рублей, а если в автомобильной аварии — выплата будет равна 500 тысячам рублей. Конечно, заметен характерный перекос, — обратил внимание Баклушин.
Он обратил внимание на то, что система выплат по жизни и здоровью однажды уже изменялась. Тогда изменения были позитивными, потому что конкретные телесные повреждения привязали к процентам страховых выплат (в зависимости от того, какую часть тела повредил человек — прим. «ВМ»).
— Я считаю, что главное изменение, которое надо реализовать в ОСАГО, — это лимит выплат по жизни и здоровью, который необходимо поднять до двух миллионов, — сказал эксперт.
В свою очередь, автоюрист Лев Воропаев заметил, что страхование ОСАГО в большинстве своем не относится к здоровью, а касается возмещения вреда, причиненного имуществу:
— Закон предусматривал возмещение последствий в натуральной форме, то есть путем ремонта авто. Но эта система работает неэффективно.
Страховые компании понимают, что для них экономически выгоднее выплатить денежные средства, а не отправить машину на ремонт. Поэтому более 80 процентов компаний склоняют клиентов к получению денежного возмещения, а не к ремонту.
— Эти выплаты производятся с учетом износа автомобиля, а для страховых компаний это гораздо выгоднее, чем произвести ремонт, — пояснил Воропаев.
Он обратил внимание, что за 2022 год уже несколько раз поднимались тарифы по ОСАГО (покупка самого страхового документа — прим «ВМ»), а сами страховые выплаты не повышались:
— В принципе, я считаю, что можно поднять планку выплат по здоровью до двух миллионов рублей, но тогда и стоимость самого ОСАГО увеличится в разы.
Какие правки в законопроект ОСАГО 2023 не попали?
Есть целый ряд поправок, которые после активного обсуждения все же в 2020г. не были приняты. Есть вероятность, что они после доработок будут реализованы в 2023г. и даже позднее.
Среди таких изменений в действующее законодательство следует выделить:
- Возможность заключения договора ОСАГО на 3 года;
- Создание единого для всех регионального коэффициента. К примеру, это касается случая, когда водитель официально прописан в Москве, а реально проживает и эксплуатирует свое авто в МО. В соответствии с законом он обязан платить за полис повышенную цену (не для области, а для города).
- Вариант внедрения сразу нескольких лимитов по ОСПГО (к примеру, премиум, стандарт, эконом);
- Возможность отмены коэффициента по мощности автотранспортного средства.
Зависимость от запчастей
Средняя выплата по ОСАГО также регулярно увеличивается. По итогам 9 месяцев 2022 года она составила 74 тыс. руб. Это на 7% больше показателей прошлого года. При этом в РСА обращают внимание, что динамика средней выплаты по страховке зависит от роста цен на автозапчасти.
Рост стоимости запчастей, по словам Евгения Уфимцева, отражается в справочниках запчастей, которые регулярно обновляются. Соответственно, растут и выплаты по ОСАГО. При этом средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев этого года выросла всего на несколько сотен рублей и составила 6 472 руб.
Отметим, что в этом году средняя стоимость запчастей на некоторые марки автомобилей превысила планку в 50%. Автоэксперты ожидают, что они станут дешевле после того, как наладится параллельный импорт запчастей ряда иностранных производителей.
Новые коэффициенты стажа, влияющие на стоимость полиса
В 2023 году повысят стоимость ОСАГО в основном благодаря увеличению базового тарифа, представляющего собой «вилку» от начальной ставки до конечной. В новом периоде этот разбег увеличивается, и страховая организация имеет больший выбор по установлению стоимости полиса ОСАГО. Как правило, на практике страховые компании устанавливают максимальную стоимость базового тарифа.
Таблица начальных и конечных ставок базовых тарифов в зависимости от категории владельца транспортного средства в 2023 году:
| Категория вождения | Новый тариф 2019 года |
|---|---|
| Категория A и M (мотоциклы, скутеры, мопеды и другие) | 694-1407 рублей |
| Категория B и BE (легковые автомобили) физлиц | 2746-4942 рублей |
| Категория B и BE (легковые) юрлиц | 2058-2911 рублей |
| Категория B и BE (легковые) в такси | 4110-7399 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой до 16 тонн | 2807-5053 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой более 16 тонн | 4227-7609 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) до 16 мест | 2246-4044 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) более 16 мест | 2807-5053 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок | 4110-7399 рублей |
Изменения в ОСАГО с 13 сентября
С 13 сентября почти для всех владельцев авто будут расширены на 26 % базовые тарифы по ОСАГО. Что это значит? Начать надо с того, что такое базовый тариф. Это сумма, зафиксированная на законодательном уровне для гражданского автострахования. Проще говоря, базовый тариф — это изначальная сумма, которую потом умножают на ряд коэффициентов и высчитывают окончательную стоимость полиса.
Расширение тарифов означает, что минимальная и максимальная планки будут сдвинуты. Если раньше базовые тарифы для легковушек составляли 2 224 — 5 980 рублей, то теперь они будут 1 646 — 7 535 рублей. Это приведет к изменениям в ценах на полисы ОСАГО. Каким образом? Стоимость полиса ОСАГО представляет собой произведение ряда чисел. Если одно из этих чисел поменять, то результат будет другим. Приведем простой математический пример:
Если число 2 умножить на само себя 7 раз, то получится 2*2*2*2*2*2*2*2 = 256. Заменим одно из чисел единицей, тогда итоговый результат составит 1*2*2*2*2*2*2*2*2 = 128. Мы поменяли одно число, и результат стал иным. При расчете ОСАГО сейчас делается то же самое. И с расширенным диапазоном изменятся и конечные цены.
Как рассчитывается плата за техосмотр в 2023 году
Первым и основополагающим решением стало введение пограничных показателей – минимального и максимального тарифа для каждого субъекта.
Нижний порог при этом устанавливается законодательно: Федеральная антимонопольная служба (ФАС) самостоятельно рассчитала минимально допустимый размер цены прохождения техосмотра для транспортных средств разной категории и довела его властям регионов.
С учетом инфляции, а также индексации средних показателей по стране были получены следующие цифры (это ориентировочные цены, в зависимости от региона они могут отличаться):
- M1 (легковые автомобили) – 913 рублей.
- M2 и M3 (автобусы и троллейбусы) – 1563 и 1888 рублей.
- N1, N2 и N3 (грузовые автомобили) – 999, 1821 и 1966 рублей.
- L1-L7 (мопеды, мотовелосипеды, мотоциклы, мотороллеры, трициклы, квадрициклы) – 321 рубль.
- O1 и О2 (прицепы) – 753 рубля.
- О3 и О4 (прицепы) – 1272 рубля.
Учитывая, что речь идет о минимальных тарифах, которые должны использоваться в новом 2023 году операторами техосмотра, уже такие цифры фактически обеспечивают заметное увеличение платы за прохождение ТО.
Например, в Краснодарском крае пройти техосмотр легкового авто (М1) в 2022 году можно было за 651 рубль, в Орловской области – за 300 рублей, в Москве – за 720 рублей, а вот в Амурской области почти вдвое дороже – за 1300 рублей.
Что касается верхней планки, то ее решили рассчитать индивидуально для каждого региона, для чего всем операторам субъекта было предложено отправить в ФАС свои собственные расчеты, где были бы указаны: общие доходы и расходы станции, расходы на оплату труда работников, размер арендных и коммунальных платежей, налоговые отчисления и т. д.
На сколько подорожает техосмотр в 2023 году?
В «час икс», а именно 20 декабря, когда руководители регионов должны были предоставить свои расчеты по максимальной планке цены ТО, которая бы учитывала инфляцию и многие другие критерии, была зафиксирована необычная ситуация – подавляющее большинство субъектов подали сведения, в соответствии с которыми они «согласились» на минимально допустимый тариф.
Другими словами, региональные власти практически поголовно зафиксировали тарифы на том уровне, который федеральные власти обозначили в качестве нижней планки.
Так поступили в Алтайском крае, где цена техосмотра соответственно выросла с 552 до 913 рублей, в Республике Саха (Якутия), где увеличение составило с 807-ми до 913 рублей, а также в Москве, Мордовии, Псковской области,
Ставропольском крае и еще нескольких десятках регионов, где отныне пройти техосмотр легкового автомобиля категории М1 можно будет за 913 рублей.
Но были и те субъекты, что более ответственно подошли к расчету стоимости услуги по проведению ТО. Рекордсменом стал Санкт-Петербург, где техосмотр легкового авто в 2023 году будет стоить 1543 рубля (ранее – 881 рубль). Среди прочих «ответственных» субъектов:
- Ленинградская область – увеличение с 990 до 1073 рубля.
- Амурская область – с 1300 до 1401 рубль.
- Московская область – с 710 до 940 рублей.
- Сахалинская область – с 1200 до 1320 рублей.
- Камчатский край — с 840 до 1330 рублей.
Соответствующим образом эти регионы рассчитали и тарифы по прохождению ТО транспортными средствами иных категорий.
Начиная с 1 марта 2022 года, за отсутствие техосмотра на автомобиле, который требует прохождения ТО и оформления диагностической карты согласно новым правилам, назначается штраф в размере 2000 рублей.
При этом законодатели предупреждают потенциальных нарушителей о работе дорожных камер, которые могут фиксировать передвижение транспортных средств по дорогам общего пользования и сверять номерные знаки с базой данных номеров тех машин, что подлежат обязательному прохождению технического осмотра.
Если выяснится, что авто эксплуатируется без отметки о получении диагностической карты, собственнику машины будет автоматически выписан штраф. Данное нарушение в отношении конкретного автомобиля станет фиксироваться 1 раз в сутки, поэтому попав в объектив сразу нескольких камер в течение дня, «письмо счастья» будет только одно.
Как купить полис ОСАГО онлайн
Новые тарифы по ОСАГО с учётом количества водителейРазберём расчёт, сколько будет стоить полис ОСАГО в 2023 году на конкретном примере. Формула не изменилась, поэтому водителям, которые определяли показатель раньше, ничего не нужно изменять в своих расчётах. В 2023 году класс страхования М был заменён на 1. ВНИМАНИЕ! Собственником и человеком осуществляющим страхование(страхователем) может быть как одно и то же лицо, так и различные лица (подробнее о том, кто такой страхователь и собственник в полисе, мы рассказывали здесь).
Что предъявляется инспекторам ДПС?
Чем отличается от каско
Помимо узора на бланке имеется еще и водяной символ с эмблемой РСА. Собственником и человеком осуществляющим страхование страхователем может быть как одно и то же лицо, так и различные лица подробнее о том, кто такой страхователь и собственник в полисе, мы рассказывали здесь. ВАЖНО! В базе РСА ведется учет всех выданных бланков и их серийных номеров.
Чем дольше водитель избегает аварий, тем ниже КБМ и дешевле полис.
В 2023 году для расчета стоимости ОСАГО используются новые базовые значения. Они введены в действия для всех категорий автотранспорта. Законодательство установило самую низкую и максимальную величину показателя. Каждый страховщик может выбрать любой устраивающей его тариф ОСАГО с 1 января 2023 из заданного диапазона.
Таблица КБМ ОСАГО 2023 года
| Ваш текущий КБМ | КБМ на следующий год с учетом количества выплат по страховым случаям в ДТП по вине водителя | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 и выше | ||
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |