Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.
Может ли заемщик повлиять на условия ипотечного договора
В большинстве случаев заемщик должен подстраиваться под требования банка, чтобы снизить ипотеку, получить выгодный график платежей.
Повлиять на условия ипотечного договора можно:
- при оценке кредитных программ от разных банков, выборе предложений с меньшей ставкой, с наличием дополнительных преимуществ;
- путем выполнения дополнительных требований, заявленных банком (например, добровольное страхование жизни, участие поручителя);
- путем изменения условий действующего ипотечного договора через свой банк или другую кредитную организацию (рефинансирование, реструктуризация).
К сожалению, даже при соответствии всем условиям кредитной программы, невозможно заранее знать, снизят ли банки процент. В каждом случае решение принимается индивидуально, а отказ могут вынести даже самому добросовестному заемщику. Только по государственным программам банк обязан дать льготы или преимущества, если клиент выполнил обязательные требования.
Что такое кредит с плавающей ипотечной
ставкой и к какому показателю
эта ставка привязана?
Добровольное страхование
Можно ли уменьшить процент по ипотеке, если согласиться на добровольное страхование? Изначально, при оформлении ипотечного договора заемщику придется согласиться на страхование имущества, т.е. приобретаемой квартиры. Это обязательное требование закона, поэтому без имущественной страховки ипотеку не одобрят.
При выдаче каждого кредита, в том числе ипотеки, банк предлагает оформить добровольное страхование. Чаще всего это будет страховка на случай утраты трудоспособности, жизни и здоровья. Раньше такое страхование при одобрении ипотечного кредита тоже было обязательным. За добровольное страхование нужно платить взносы, причем банк может включить их в тело кредита.
За добровольное страхование банк почти всегда дает возможность снизить проценты. Страховка является дополнительной гарантией, что банк получит остаток по кредиту или хотя бы часть денег в случае смерти, болезни или инвалидности заемщика. Уточнить, на сколько снижена ставка при условии страхования, лучше до подписания кредитного договора.
Также учтите, что для сохранения сниженной ставки вам придется ежегодно продлевать страхование, иначе банк ее повысит.
Помните, что при отказе от страхования, договор о котором вы заключили на момент одобрения кредита, банк имеет право по закону автоматически поднять вам ставку по кредиту сразу на 2 п.п.
Способы снизить ставку до оформления
Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:
- Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
- Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
- Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
- Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
- Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
- Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
- Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
- Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
Какие документы нужны для снижения процентной ставки по ипотеке?
Банк готов рассмотреть предложение о снижении процентной ставки по кредиту, при наличии соответствующего заявления и пакета обязательных документов:
-
документ о регистрации
-
паспорт
-
договор ипотечного кредитования и график выплат
-
сведения о доходах
-
документы на квартиру в залоге
-
свидетельства о рождении детей.
В заявлении должны содержаться следующие сведения:
-
ФИО заявителя
-
наименование договора
-
цель обращения
-
основания для снижения ставки
-
дата подачи заявления и подпись клиента.
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2019 году
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Как уменьшить процент по ипотеке остальной категории россиян
Что же делать остальной категории граждан? И в этом случае найдется решение: реструктуризация или рефинансирование помогут уменьшить материальную нагрузку. Но чтобы выбрать правильную схему действий именно в вашей ситуации, необходимо четко знать, чем отличаются эти понятия.
Рефинансирование подойдет тем, кто изначально взял невыгодную ипотеку и хочет выплачивать ее на более приемлемых условиях. Проще говоря, оформляется новый кредит под меньший процент. Выданные деньги направляются на погашение задолженности по текущей ипотеке. При этом право выбора банка, где кредит оформлялся и в каком будет погашен, остается за заемщиком. Рефинансирование помогает уменьшить ежемесячный платеж посредством увеличения срока кредитования или снижения годового процента.
Реструктуризация свойственна проблемным кредитам. Она направлена на помощь в выполнении заемщиком обязательств по ипотеке для избежания потери единственного жилья. Банк вряд ли согласится уменьшить процентную ставку (это делается только в крайне тяжелых случаях, когда нет возможности погасить долг), но получить отсрочку платежа или продление срока выплаты по кредиту вполне реально.
Подробности снижения ставки
Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке – относительно новая практика. Она была введена из-за улучшения условий кредитования в стране. Во-первых, благодаря понижению уровня инфляции Центробанк уменьшил ключевую ставку, которая является основным показателем, задающим проценты во всех банках. Во-вторых, стоимость жилья сократилась, и чтобы повысить спрос на ипотеку, кредиторы стали предлагать более приемлемые условия. В-третьих, реализуются государственные программы, рассчитанные на помощь россиянам в приобретении собственного жилья в кредит.
К сведению! Снижают ставки по ипотечным кредитам не все российские банки. Так, Сбербанк прекратил реализовывать такую программу с осени 2018 года. В прочих финансовых организациях РФ процент реально понизить. Но все же никакого закона, гарантирующего стопроцентное изменение условий, нет: ставка понижается на усмотрение кредитора.
Основания для обращения в финансовую организацию с заявлением на снижение процента по ипотеке могут быть следующими:
- ипотека оформлялась достаточно давно с высокой ставкой (проценты по стране значительно сократились с 2017 года);
- ипотека была выдана с завышенной ставкой;
- условия конкретной программы ипотеки изменились в сторону снижения ставки;
- ухудшилось финансовое положение заемщика, снизилась его платежеспособность: уменьшился уровень дохода, возросла финансовая нагрузка (возникли дополнительные расходы), клиент оказался в сложной жизненной ситуации (болезнь, нетрудоспособность или недееспособность);
- банк в одностороннем порядке без уведомления заемщика увеличил ставку без причины;
- государством начала реализоваться программа поддержки, а заемщик относится к категории граждан-льготников (член молодой семьи с двумя или более детьми, военнослужащий-участник НИС).
Если не удается добиться снижения ставки с помощью заявления, то можно воспользоваться иными способами: реструктуризацией, участием в программе государственной поддержки, рефинансированием или разбирательством через суд (если показатель был завышен необоснованно без ведома заемщика в одностороннем порядке).
Заявление на понижение процентной ставки по ипотеке подается такими способами:
- Лично в офисе. Клиент пишет заявление и либо предъявляет принимающему сотруднику оригиналы документов, либо прилагает их копии. У сотрудника можно запросить копию со стоящей на нем отметкой о принятии (чтобы подтвердить факт обращения).
- По почте. Составленное заявление на понижение действующей ставки ипотеки вместе с прилагаемыми документами или копиями вкладывается в конверт, на котором пишутся адреса банка и заявителя. Письмо отправляется из почтового отделения (оно дойдет до адресата быстрее, если будет заказным). Ответ поступает либо на почтовый адрес, либо иным указанным в заявлении способом.
- Дистанционно. В персональном кабинете интернет-банкинга заполняется соответствующая онлайн-форма, в которой указываются те же сведения, что и в письменном заявлении. В учетной записи можно выяснять статус обращения и принятое решение.
К заявлению желательно приложить документы (или копии), подтверждающие основания для снижения ставки по ипотеке. Это может быть текст вступившего в силу закона (распечатанный с соответствующего тематического сайта), справка о сниженном доходе 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий изменение жизненной ситуации. Также прилагаются копии заполненных страниц паспорта и действующего договора ипотеки. Желательно предоставить выписку об остатке задолженности, выданную банком.
A в кaкиx — нeвыгoднo?
Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.
Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.
Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.
Причины снижения и ставки
Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.
В кредитном договоре могут быть зафиксированы условия внесения изменений. Повышать действующую ставку банк в одностороннем порядке не вправе при отсутствии прямой привязки к условиям (например, ключевой ставке Центробанка), а понижать – право кредитной организации, но не обязанность. В то же время для клиента несущественное колебание способно привести к значительному снижению переплаты, поскольку и сумма кредита и срок кредитования внушительны. Потому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остаётся актуальным для заёмщиков.
Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:
- Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
- молодых семей;
- военнослужащих;
- молодых учёных;
- жителей Дальнего Востока.
- Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:
| Название банка | Минимальная ставка, % | Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости | Срок кредитования, лет | Минимальная сумма, млн. руб. |
| Сбербанк | 8,1 | 20 | До семи | Не ограничена |
| Промсвязьбанк | 8,7 | 15 | 3-25 | 7 — до 31.08.2019 |
| Открытие | 8,9 | 20-для аккредитованных объектов застройщиков | 3-30 | 4 |
| Возрождение | 9 | 20 | 3-30 | 3 |
| Россельхозбанк | 9,2 | 20 | До тридцати | 3-до 01.10.2019 |
| Уралсиб | 9,2 | 15 | 3-30 | 5 |
| ВТБ | 9,2 | 20 | До тридцати | Не ограничена |
| Райффайзенбанк | 9,29 | 20 | 1-30 | 7 – до 30.09.2019 |
| Альфа-Банк | 9,29 | 20 | 3-30 | Для отдельных застройщиков |
| Банк Дом РФ | 9,5 | 30 | 3-30 | Для отдельных объектов |
| Связь-банк | 9,7 | 15 | 3-30 | Не ограничена |
| Газпромбанк | 9,8 | 20 | До тридцати | 10 |
| Юникредит | 10,05 | 20 | 1-30 | 5 – при подаче онлайн заявки |
| Росбанк Дом | 10,25 | 20 | 3-25 | 6 – до 31.12.2019 |
| Абсолют банк | 10,75 | 20 | До тридцати | Рассмотрение заявки онлайн |
Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы
Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.
Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.
После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.
Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.
Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2020 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке. Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.
Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.
Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.